知乎高赞解答：保险怎么买是合理的？

　　在知乎中见过最老生常谈的问题是：买保险有必要吗？

　　点赞第一的说法是----没有一样东西是非买不可的，但存在就是合理的，保险说的高逼格一点是“经济生命的延续”。

　　这个讲法简直也没谁了！

　　就刷到一条律师的朋友圈，堪称“段子”。

　　这个案件的投保人，和绝大多数客户想法一样，觉得保险产品作为看不见摸不着的，每年花了几千元买了几十页纸，不出险，就非常没有安全感。

　　而这条朋友圈也被网友们称之为最有意思的保险段子，最具戏剧性的故事。

　　对于许多人来说，买保险最好不要用到，万一用到了，会成为危难时刻救命的稻草。

　　不过，问题来了！

　　身边的绝大多数人在买保险产品时候会遇到同一个困扰--市场上的健康产品那么多，但就不懂该如何选择。

　　原因说到底，还是消费者对于保险的认知度不够！

　　现实生活中，遇到严重肺炎住院，花掉了五六万的医疗住院费，如果只是买重疾险，找保险公司报销，那肯定是赔不了的！

　　所以今天，就要给小伙伴们介绍保险怎么买的攻略，让你买了保险产品有安全感。

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　　一、保险要如何选择才能全赔？

　　据2019年各家保险公司理赔数据显示，所有人身保障中医疗险理赔占比总件数最高。国内保险龙头平安人寿披露的2019年总体赔付金额为338个亿，医疗险案件占比最多，花费高达148亿/年：

　　一家保险公司赔付数据或许会让消费者产生以偏概全的想法，但按照实际情况而言，不论哪家保险公司，只有赔付金额大小的区别，全年的赔付最多的险种件数，还是以医疗险位居榜首。

　　不过，国内客户购买偏好只关注重疾险，殊不知这种观念是不够的！

　　因为重疾险有严格的疾病定义要求，理赔门槛比较高，日常都要组合医疗险一起投保，重疾理赔款用于补偿工作收入损失；而医疗险用于报销治疗费用，所以在有医疗险搭配的前提下，不管重疾险能不能赔，反正生病住院后医疗险是可以报销的。

　　要想疾病报销全赔，就要重疾险与医疗险组合在一起买。

　　二、旧保单如何处理？

　　从不少消费者购买保险的经历，反馈最多的信息来看：花了大价钱买了低保额的重疾险。

　　如2018年，一个年轻的小伙买了国寿福至尊版：

　　俗话说，买保险就是买保额，才可有效抵御风险，如小伙子的保单，国寿福重疾保额10万元在大病治疗费跟前是杯水车薪，“退保”就成为了不少人联想到的解决途径。

　　不过交费2年也有5000元，而退保仅退现金价值，仅只能退几十元，在这种情况下，完全没有必要终止合同，有二类解决方式：

　　①交费能力不强：补充好小额住院医疗险和国寿如E康悦百万医疗险，花个几百元，做到疾病住院就有报销；

　　②交费能力强：搭配好医疗险前提下，买一个网销型定期重疾险保到70岁，增加重疾保额。

　　三、亚健康人群要不要健康告知？

　　听过保险拒赔最直接最多原因就是：投保人未如实健康告知。

　　我国是乙肝大国，可事实上不少人投保前已经有乙肝小三阳，但并未告知，就有位消费者投保后罹患癌症就诊，被拒赔了，退还累计保费，终止了合同。

　　根本原因在于：保险公司调查中认为乙肝小三阳是严重情况未告知。

　　对于不少人来说，身体处于亚健康，投保不要大意，健康告知是必须履行的义务。

　　很多互联网重疾险，面向乙肝大三阳，在肝功能正常前提下，核保结果是加费；一般对小三阳的核保标准都非常友好，标准体承保的产品大有所在：

　　这些年来，网销型保险的普及，提供的智能核保属性非常方便快捷，不会留下疾病案底，一键可获悉核保结果。在买保险里，健康告知环节最不能省，以免日后为理赔留下祸根与纠纷。

　　不同的消费者群体，选择保险产品有所差异，还是要以交费能力、身体情况等因素作为考量，介于保险中的复杂性，买保险时，找专业的保险顾问可以避免花了钱买错保险。