面对地震灾害，我们需要什么保险

　　5月12日，四川汶川发生了里氏8.0级地震，造成重大人员伤亡。灾难过后，不少市民来到保险公司咨询如何购买保险应对地震灾害。对此，专家表示：在大灾发生之前完善保障，或许能最大限度地降低损失。

　　寿险保障完善

　　俗话说，“未雨绸缪，居安思危。”在人身险方面，地震造成的人身伤害均在赔付范围之内，搭建完善的人身意外保障显得非常必要。

　　保险专家介绍，一般来说人寿保险合同中主要的除外责任条款只有：战争、犯罪行为、故意行为、两年内自杀等。记者从各家人寿保险公司了解到，绝大部分的人身险产品都含有地震保障责任，即因地震导致的人身伤害都可以获得相应的赔偿。具体产品包括寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等。

　　很多市民认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。事实上，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，给予意外引发的疾病医疗费用的单独给付，市民在选择时最好将两者结合购买。

　　对于闲置资金不多的市民而言，意外险能够缓解被保险人在发生意外事故后其家属的财务压力。对于一般投保人，保险专家也通常建议其在投保寿险保障后，再根据自己的日常活动需求投保独立的意外险，只需付较低的保费就能获得较高的保障。

　　财险投保有讲究

　　人身安全固然重要，车辆、房屋等身外之物也是重要的生活资源。但记者了解到，针对个人投保的财险，如车险、家财险等，都不保地震。家财险主险是对发生火灾、暴雨、雷击等意外造成财产损失承担赔偿责任，但对由地震、投保人故意行为造成的损失不负责。同样，车险也拒保地震。

　　“要想保障地震责任，可以通过附加险的方式。”人保财险的专家对记者表示。据了解，一般家财险的地震附加险费率一般为主险的10%，或以房屋总价值的2%。缴纳保费。投保家财险及附加险，还应根据房屋及财产的实际价值投保，因为家财险实行根据实际标的价格赔偿的方式，无论是在一家公司投保多份保险，还是在多家公司投保，其最终累加金额都不得超过损失金额。

　　此外，即使附加地震险，理赔也有条件。首先，地震赔付要提供“建筑物抗震等级证明”。其次，造成房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失，保险公司不予赔付。

　　善用紧急救援

　　将紧急救援纳入保险产品的服务内容之中，使一般的保险事后理赔服务向前延伸到事故发生时的“立即”援助，对保险公司和投保客户来说可谓双赢。

　　据了解，各家保险公司对相关境外游和境内游都提供紧急救援服务。如太平洋寿险的客户可以享受海外急难救助计划，内容包括电话医疗咨询、安排住院、住院费用垫付等医疗援助服务和丢失护照、行李协同找寻及酒店预订等旅行援助服务。美国友邦保险则对人寿保险额达一定额度以上的客户配给一张国际通用的紧急救援卡。有些保险公司则可以为VIP贵宾会员自动提供这项服务。

　　在今年4月发生的山东火车相撞事件中，有一名乘客就享受到了一家保险公司的紧急救援服务，从事发到了解伤情，直至进一步转院治疗都得到了国际SOS救援中心的帮助，使得这位乘客心理上获得极大的安慰。