商业重大疾病险的六大须知

　　据卫生部的资料统计，人一生中罹患重疾的几率高达72.17%，平均医疗费用是8.3万元，而且这个数字正以每年19%的速度不断攀升。由于我国的社会基本医疗保障处于“低水平、广覆盖”的层次，只能负担部分治疗费用，因此购买商业重大疾病险是目前减轻个人医疗费用负担最为有效的方法。那该如何购买适合自己的商业重大疾病险呢？

　　在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，商业重大疾病险及相关医疗险是有效补充。中宏保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。

　　一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。

　　二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。

　　三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。

　　四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。

　　五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。

　　六、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。