企业财产保险三停损失的处理

　　保险条款是一个完整的内容，对三停所致的损失负赔偿责任必须同时具备以下三个条件：必须是“被保险人自有的供电、供水、供气设备”发生灾害事故造成的损失；必须是“因保险责任范围内的灾害事故（如火灾、爆炸、雷击……等）致使设备遭到损坏，引起停电、停水、停气”而造成的损失；保险人只对由于上述原因“以致直接造成保险财产的损失”负赔偿责任。

　　某市佳美食品冷冻加工厂与华丽织布印染厂合资购买装置、共同使用的供电变压器，在一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，造成两厂突然停电事故，致使食品冷冻加工厂正在负荷运转的投料自动设备受到损坏，同时由于停电时间较长，冷库内温度升高；部分冷冻食品出遭受损失。织布印染厂印染车间正运转的高热烘筒因突然停电被迫停转，烘筒上的布匹被烘焦。该两厂全部财产都投保了企业财产保险，在保险财产发生事故的次晨，立即通知保险公司，并根据《企业财产保险条款》关于“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故遭受损失，引起停电、停水、停气以致直接造成保险财产的损失，也负责赔偿”的规定，提出了赔偿的要求。

　　保险公司在接到报案通知，立即进行现场查勘，认为这次事故完全符合以上必须同时具备的三个条件“被毁供电变压器是两厂合资购置，应属供有性质，享有平等所有权；这次事故是雷击感应引起的，属保险责任范围；受损的是保险财产机器设备、在产品和冷藏食品。因此，在审定责任，核实损失后，及时给予赔偿。

　　但是，并非对所有三停所致的损失都负责，如供电部门的供电设备出了问题；虽是被保险人自有的供电设备，但不是保险责任范围灾害事故造成，而是由于其它原因引起的三停损失等均不属保险责任，不负责赔偿。如某生物制药厂全部财产投保卫了企业财产保险。有一天，由于供电输入系统发生故障而引起停电事故，造成该厂冷藏库内的生物制品由于停电而变质。厂方认为，这次突然停电事故是该厂三身的供电输入系统发生了故障，并不是供电部门责任，纯属意外事故，应属保险责任给以赔偿。我们知道，“意外事故”是一种统称，但保险责任范围内的意外事故是指保险条款列举的特定的意外事故，并不包括一切意外事故造成的损失。本案停电原因是由于供电输入系统发生故障而引起的，不属保险责任范围，不符合以上对三停损失赔偿必须具备的三个条件中的第二个条件“必须是由于保险责任范围内的灾害或事故造成的三停损失”。因此，本案也就不构成保险责任，不负赔偿责任。

　　以上两个“三停”损失案例说明，保险条款是一个完整的内容，必须全面理解、正确掌握。对于“三停”造成损失的案件，必须进行调查，作具体分析，才能做到准确、合理。