人寿保险需求影响因素有哪些？

　　在繁多的保险产品中，人寿保险因具备更强的储蓄功能，而备受很多消费者的欢迎。其中，有不少消费者非常看重人寿保险需求，那么，人寿保险需求影响因素有哪些？

　　人寿保险需求的理论研究揭示了影响寿险需求的主要因素。在寿险需求的理论研究基础之上，人们开始进一步对这些影响因素进行实证研究，试图找到寿险需求与其影响因素间的定量关系，实现对寿险需求（表现为保费收入）的预测，或者通过实证研究验证理论研究的正确性。在进行实证研究时，不同的学者出于研究的侧重不同，往往选择不同的因素进行分析。概括起来主要有以下的因素。

　　人寿保险需求影响因素一：期望寿命

　　期望寿命是指某一年龄的人群生存的平均年数，期望寿命与死亡率相关。从里维斯（1989）的模型中可以看出，保险需求与死亡率具有相关性，因而期望寿命将影响人们的寿险需求。奥特里维勒（Outreville，1996）用国际寿险市场的数据研究表明，新生婴儿的期望寿命与寿险需求正相关。

　　人寿保险需求影响因素二：保险价格

　　保险的价格是指保险费率，即保险费同保险金额的比例，同其他产品一样，保险产品的价格也将影响需求，理论分析也证明了这一点。百博（Babbel）在1985年用美国1953-1979年的实证数据，研究保险需求对可支配收入及保险产品价格的弹性。百博的实证研究表明，尽管保险产品的价格弹性不大，但保险需求与保险产品成本指数负相关。

　　人寿保险需求影响因素三：赡养率

　　赡养率指一国14岁以下少儿人口和65岁以上老年人口数目之和比15岁至65岁的人口数，该比率反映劳动年龄人口对被赡养人口的负担情况。坎贝尔（Campbell）在1980年的理论研究发现，寿险购买的一个主要原因是出于保护被赡养人不至于因赡养者意外死亡而造成的财务困难。

　　人寿保险需求影响因素四：收入与财富

　　收入和财富对寿险需求的影响是双重的，收入高的人更有能力购买寿险产品。从另一个角度看，人们可以通过积累财富来自保，富有的人并不需要保险，因而财富与寿险之间有一定的替代关系。研究表明，在其他条件不变时，寿险需求和人们的财富负相关。

　　人寿保险需求影响因素五：社会保障

　　社会保障对寿险需求的影响是不确定的。一方面，社会保障的资金通过国家税收筹集，通过转移支付的形式返还，因而对大部分人而言相当于一笔财富。从前面的分析可以看出，个人财富与寿险间有一定的替代关系，因而社会保障与寿险需求负相关。另一方面，社会保障的存在会促进个人增加消费，包括对寿险的消费需求。

　　人寿保险需求影响因素六：预期通货膨胀率

　　预期的通货膨胀对寿险需求有相当大的负面影响，这个观点得到百博在1979年和1981年的研究证实。百博还指出，尽管有指数化的寿险产品，在通货膨胀时期，寿险的需求仍然下降。

　　人寿保险需求影响因素七：教育水平

　　教育延缓了个人开始独立生活的时间，从而较高的受教育程度增加了对寿险的需求；另外，受教育程度较高的人群，其厌恶风险的程度也相对较高，因而可以推测教育水平的高低与寿险需求正相关。