保险费率市场化的效应及作用是什么？

　　当今社会，国民经济发展迅速，我国保险行业的规模以及发展水平都有所提升，而为了更好地适应市场需求及变化，保险费率需要往市场化方向发展。那么，保险费率市场化的效应及作用是什么？

　　保险费率市场化的效应

　　保险费率市场化的过程是一个动态的发展过程，保险市场也会因此而发生复杂的变化，但费率市场化的基本效应则主要表现为以下三个方面，这三者构成了保险市场的其他复杂变化的基础。

　　（一）费率水平下降

　　费率水平下降主要表现为体制性下降和竞争性下降两个方面。体制性下降主要是由经济体制转轨造成的。在计划经济体制下，我国保险业不仅承担着补偿由各种风险引起的经济和社会损失的责任，而且还承担着为社会主义建设筹集资金的重任，因此保险业必须有较高的利润产出能力。在当前条件下，我国保险公司的利润主要来自承保利润，单一化的利润渠道以及垄断性的保险经营，必然导致保险费率被高估。费率市场化的一个重要背景是保险公司成为完全意义上的商业经营主体，市场才是保险公司经营管理的基点，这种职能与角色的变换必然使费率水平下降。竞争性下降则是由保险经营由垄断型向竞争型转变造成的。经济学理论已经证明，在垄断经营条件下，厂商的产品价格必然偏高，因此我国保险在垄断经营的条件下费率也会被高估。随着保险市场由垄断型向竞争型的转化，在保险市场竞争加剧以及消费者主权回归的条件下，除少数险种（如农业保险）的费率水平可能会有所上升以外，大部分保险产品的费率会下降，回落到保险市场的均衡水平，甚至会低于该水平、低于保险经营成本。

　　目前竞争性降费的实例典型的有机动车辆险和企业财产险的费率下降。自广东实行车险费率市场化以来，深圳市保险市场在竞争激烈的条件下，分别于2001年4月、7月和10月实行了三个阶段的改革，其结果是车险费率连下三个台阶。截止2002年第一季度，深圳车均保费已由去年同期的6683元下降到4070元，降幅达39%。我国企业财产保险的平均费率也由4年前的3%下降到目前的1%左右，有些保险公司将企业财产保险的费率降到原来的20%时也很难将该业务做成。

　　（二）保险公司的经营状况在短期内会有所恶化

　　由于费率市场化会导致保险费率水平的下降，保险公司的承保利润也会因此而趋薄甚至变成负数，这必然导致保险公司在短期内发生支付困难，经营状况因此出现恶化。保险公司经营状况的恶化又容易导致保险公司进一步降低费率，从而出现降费—赔付率上升—经营状况恶化—提高市场份额的期望—降费的恶性循环。有些公司可能因为来不及扭转局面而会出现长期性的恶化并进而被收购或兼并。

　　（三）保险市场规模进一步扩大

　　费率市场化赋予保险公司自主开发保险产品的权力，必将极大地激活保险公司的产品开发并带动各种服务的创新。随着新产品、新业务的不断涌现，保险供给水平不断提高，新的保险市场也将不断被开拓出来。同时，在保险公司保险责任不减少的同时，费率下降也降低消费者的投保成本，从而进一步唤醒消费者的保险意识。特别是在费率市场化以后，保险中介机构参与费率调整的机会大大增加，他们站在消费者的角度与保险公司讨价还价，通过压低费率或者扩大保险公司的承保责任招徕更多的保险业务，进一步培育和激发了消费者的保险需求，消费者的保险支出也将随之增加。在保险供给能力与保险消费需求的共同增长且相互作用之下，我国保险市场的规模将会迅速扩大，保险市场的潜力也将加速释放。

　　保险费率市场化的作用

　　首先，推行保险费率市场化符合国际保险市场的发展趋势。

　　其次，推行保险费率市场化将有利于促进保险市场的充分、公平竞争。

　　此外，推行保险费率市场化将使被保险人获益匪浅。

　　保险费率市场化带来的挑战

　　（一）对保险公司盈利能力的挑战；

　　（二）对保险市场规范化的挑战；

　　（三）对保险公司经营管理水平的挑战；

　　第一，对保险公司抗御市场风险、应对市场不确定性能力的挑战。

　　第二，对保险公司技术能力的挑战。

　　（四）对保险监管的挑战。

　　推进保险费率市场化的对策

　　（一）建立科学的费率管理体制；

　　（二）加强保险公司精算体系的建设；

　　（三）提高保险公司产品、服务与营销创新能力；

　　（四）增强资金运用能力；

　　（五）提高保险公司的管理水平；

　　（六）强化保险监管。