旅游“交强险”升级，保障范围扩大游客受益

　　旅游“交强险”升级保障范围扩大游客受益

　　旅游保险一直以来都是人们关注的焦点。旅行社责任险属于政策性强制保险。因此它也被视为旅游界的“交强险”。

　　近日，国家旅游局和中国保监会又联合发布了《旅行社责任保险管理办法（征求意见稿）》，并在8月29日前向社会征求意见。

　　此次发布的新《办法》对7年前发布的旧《办法》进行了“改版”和“升级”。

　　旅行社责任范围扩大

　　为了保障参团出游旅客的安全以及转嫁旅行社的经营风险，国家旅游局曾于2001年5月15日出台《旅行社投保旅行社责任保险办法》，规定从事旅游业务经营活动的旅行社，必须投保旅行社责任保险。

　　因此它也被视为旅游界的“交强险”。

　　“现有的旅行社责任险最为人诟病的就是保险赔偿范围狭窄。”理财（资讯，论坛，产品）师吴然表示。

　　旅行社投保责任险时，几乎所有保险（资讯，产品，论坛）公司提供的保险合同里都有“因旅行社疏忽或过失”这一责任承担前提条件。而旅途中一些常见的意外，如交通事故、游客入住酒店或在观光过程中财物失窃、自由活动时遭遇的一些意外，按照“旅行社疏忽或过失”这一规定，就不在保险范围内。

　　此次意见稿中，规定了“旅行社责任保险的保险责任，应包括旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身损害、财产损失承担的赔偿责任和对受旅行社委派、为旅游者提供服务的人员的人身损害承担的赔偿责任”，不再对保险责任进行具体列举。同时，不再规定最低保险额度和年度保险额度，而是要求各地结合实际情况制定。

　　同时，新《办法》还规范了旅行社索赔过程中双方的行为，并特别规定了保险公司赔偿时限要求，明确了保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知旅行社需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料；自收到旅行社提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险旅行社；对属于保险责任的，在与旅行社达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。

　　“新《办法》比老《办法》更人性化、更具时代特色。”理财师吴然表示，“比如提出保护游客隐私，第25条‘保险公司的工作人员对当事人的个人隐私应当保密’。”

　　此外，国家旅游局和中国保监会还注意到了眼下旅游市场上的个性化需求，鼓励保险公司在传统的由于旅行社责任造成的人身、财产损失之外，为旅行社责任险增加各类附加险。如建议开发“旅程延误”、“旅程取消”等险种。

　　不等于旅游意外险

　　“既然旅行社投保了责任险，自己就不用单独投保了吧？”不少参加组团游的游客都这样表示。

　　“这样的认识误区在消费者中比较普遍，许多消费者认为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔。”资深保险代理人郑伟说。

　　“旅行社责任险和旅游意外险不是很多游客认为的那样是一回事。”郑伟表示，“旅行社责任险属于责任保险范畴，而游客自身购买的旅行保险属于个人意外伤害保险，两者的承保对象和责任范围完全不同。”

　　旅行社责任险是将原本旅行社承担的责任“转嫁”到保险公司，通过直接保障旅行社间接保障旅客，它不能涵盖旅游者在旅游期间发生的所有意外事故。在旅途中，如果因为旅行社的疏忽或失误导致游客发生意外，游客可以向旅行社索赔，由承保旅行社责任险的保险公司负责赔偿损失。

　　如果是游客自身原因而非旅行社责任造成的人身、财产损失，旅行社责任险是不保的。

　　旅客出行还是要选择一定的旅游保险，尤其境外游。

　　“一般的旅行险都有一定的意外医疗补偿设计，也就是当意外发生所产生的医疗费用，保险公司根据保额以及保险责任当中的条款进行赔付。”理财（资讯，论坛，产品）师吴然介绍，“另外有些保险（资讯，产品，论坛）公司的条款还规定，在旅客住院期间给一些津贴等以弥补伤患之时收入上的损失。”

　　目前市场有多种可供选择的境外旅游保险产品，除了境内旅行险包括的责任之外，境外旅行险多了很多特殊的责任。

　　其中涵盖境外安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后回国、遗体转送回国或就地安葬等内容。

　　由于客户在国外遇险有可能的语言沟通的障碍问题，保险公司都为客户提供在境外遭受意外伤害时，可免费拨打的24小时救援热线。并由其合作的救援公司进行紧急救援和治疗，入住最合适的医院，并承担房费、餐费及所需全部治疗和服务费用，确保客户在第一时间内得到有效的帮助，解客户急需大量现金的燃眉之急。

　　根据客户特殊需要，救援公司还能提供医疗服务信息咨询、医疗专家咨询、上门诊疗、药物递送、紧急口讯传递、翻译服务等增值服务。

　　理财师

　　旅行保险投保须知

　　吴然：北京东方华尔金融咨询有限公司国家理财规划师

　　大多数游客对旅行社投保的“旅行社责任险”并没有清楚的认识，虽然绝大多数旅行社都有投保责任险，但是游客并不知道其具体的保险责任，以为被明确开列在旅行社报价单上的“旅行社责任险”已附带游客发生各种意外的保险责任。

　　实际上，顾名思义，“旅行社责任险”主要针对由旅行社责任造成的游客损失与伤害进行一定的赔偿。但是由不可抗力因素，如地震、海啸等自然灾害带来的游客人身与财产损失，均不在其责任范围之内。并且由于旅客在旅游过程中，由自身疾病引起的各种损失或损害、或者由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此导致的各种费用等，不在赔付范围之内。

　　购买旅行保险需要注意什么呢？

　　第一，要考虑一份包括了意外和紧急救援医疗双重保障的旅行险；第二，充分考虑购买保险的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保。最短承保一般是一天，最长是一年；第三，认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平；第四，出门时携带保单，或者能够详记保单号以及相应投保公司的积极救援电话；第五，计划去欧洲申根国家旅游的游客要特别留意保险金额。