“三步”选择保险产品组合

　　近两年来，许多企业保险意识不断提高，在投保过程中也掌握了不少知识。但也有企业认为，只要是与企业相关的保险产品都应该购买一些，这是为企业准备的多重保障。

　　业内人士建议，在投保过程中一定要选择适合本企业的保险产品组合，可以按照如下三个步骤进行：

　　投保前要先分析自身的保险需求

　　不同行业的企业因生产、经营性质不同，面临的风险种类、风险大小也不尽相同，保险需求就会不同。就算行业性质相同的企业，由于各自企业基本设施的完善情况与管理水平不同，可能发生的风险也存在着很大差异。因此，企业在投保前要对这些风险进行分类：即知道哪些风险由于发生率小可自己承担，哪些风险必须分派给保险公司去分担，哪些风险是可保风险等等。企业只有明确这些保险需求后，才能有针对性地购买保险产品，取得预期的保险效果。

　　熟悉可供选择的保险产品

　　目前在保险市场上，对企业财产提供保障的产品主要有：财产基本险、财产综合险、财产一切险、财产险附加利润损失险、机损险及相关利润损失险、现金险、计算机保险、锅炉综合险以及财产险的附加、特约保险等；对企业的责任风险提供保障的保险产品主要有：公众责任保险、公共营业场所火灾责任保险、产品责任保险、雇主责任保险；另外还有企业产品质量保证保险、雇员忠诚险、员工的意外健康险等。企业应当对这些保险产品有全面了解，最起码要了解各类保险产品的责任范围及除外责任。

　　根据需要组合保险产品

　　企业在挑选保险产品时，首先应审视自身实际情况。至于选择几种保险，就要看保险产品的覆盖面而定。

　　据介绍，按照保险法与保险合同，以下10种情况不会得到保险公司赔偿：一是对不可保的财产投保；二是不具备保险利益；三是属于保险除外责任的损失；四是未履行如实告知义务；五是不足额投保，按比例赔付后，企业应自担那部分损失；六是按照保险合同特别约定的免赔额或免赔率，应由被保险自担的部分；七是被保险人或投保人故意行为或欺诈行为致使损失发生的；八是被保险人有重大过失致使保险财产发生损失的，保险人有权拒绝赔偿；九是出险后被保险人未尽到防灾防损义务的；十是在未经保险人同意，被保险人放弃向第三方追偿的，保险人有权拒绝赔偿。

　　专家提示，企业要想更加有效地利用保险公司分散风险，就必须事先做好投保前的分析准备，量体裁衣地选择保险。同时企业还需对保险法及保险合同有较清楚的认识和了解，并在投保及履行保险合同过程中加以注意，才能达到以最小保费投入实现最大保障的保险效果。