商业医疗保险分两种，理赔形式不同

　　近期，张女士在一次住院中，花了25000元的医药费。由于之前在商业医疗保险投保了2万元，按照保险赔付比例，她应得到保险公司17780元的赔付，但是实际上，保险公司最后赔付她实际费用与报销费用的差额部分，共计6200元。健康理赔时，我们应该注意的是商业医疗保险的种类可以分为两种。

　　小帖士

　　费用型医疗险：保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果社保已经报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额。

　　补贴型医疗险：又称津贴型医疗险，是因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障型保险。通俗讲是一种无论实际治疗花多少钱，是否有社保报销，保险公司都按照合同规定补贴标准，对投保人进行赔付的保险。

　　案例解析：案例中的张女士由于购买的是费用型商业医疗保险，所以只能获得差额部分的赔付。如果投保的是补贴型商业医疗保险，那么不管张女士是否通过社保报销了药费，都将获得2万元的赔付。

　　重疾险的“赔”与“不赔”

　　2012年5月，小王投保了一份终身重大疾病保险，投保书所附健康告知页中列有各类疾病的详细询问表，其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒携带者等项目，小王在所有的疾病选项后面均手工勾选了否。

　　2015年10月11日，小王感觉身体不适到医院就医，被确诊为原发性肝癌。后来，小王病情严重恶化，不久后就去世了。

　　后来，小王的父亲向保险公司申请理赔，保险公司拒绝支付。原来保险公司查出，小王曾因患肝炎入院治疗2个多月，认为小王在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实，遂解除保险合同，并作出不予理赔的决定。

　　事后，双方为赔偿事宜协商未果，小王的父亲将保险公司告上法庭。

　　小帖士

　　法院审理，虽然投保人小王在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实，未履行如实告知义务，但根据我国保险法相关规定，该合同自成立之日起已超过两年，被告保险公司合同解除权已消灭，应当承担给付保险金的责任，遂依法作出保险公司按合同赔付的判决，原、被告双方表示服从判决。

　　保险案例解析：在本案例中，虽然投保人拿到了赔偿金，但也要注意，投保人在投保时要如实告知既往病史和自身健康状况，以免在理赔时遇到不必要的麻烦。