家财险：合适才是唯一标准

　　目前，在现在市场上，有诸多的财产保险公司都有各类的家财险，侧重的功能也更有不同，但主要是有以下三类：保障型、投资型、组合型。在如下具体区别一下，看看您该选择怎样类型的家财险，才是最好的呢？

　　保障型

　　保障型产品为普通家庭财产保险，这类产品的最大特点是保费低廉，保险期满后，所交纳的保险费不退还。

　　为方便客户投保，保障型家财险一般都会按照保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择，保障范围可以包括房屋、房屋附属物、房屋装修，家具、家用电器和文化娱乐用品等，同时还可以附加盗抢险、管道破裂及水渍保险、现金损失保险等，几乎涵盖了家庭财产可能发生的各种财产损失。人保财险的“金锁”家财险、太平洋保险的安居综合保险等就属于这种类型的家财险。

　　投资型

　　投资型家财险兼顾投资和保障双重功能，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险公司会在期末按约定利率返还本息。因此投资型的家财险除了基本保障外，还会有满期给付金。例如人保财险“金牛”第三代家财险产品的收益率高于同期国债0.03个百分点；即三年期产品的年回报率为3.42%，每份保险投资金5000元，到期给付5513元/份。在保险期间内收益率随银行利率同幅调整、收益免税等优势，非常适合追求一定投资收益的家庭投保。大地产险“安心居家”理财型家庭财产保险”、华安保险的“金龙收益”联动型家财险等就属于这种类型。

　　组合型

　　组合型的家财险，即能保财产又保人身的组合家财险，针对投保人的房屋和家庭财产提供保障，还增加了家庭成员的意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等，甚至商用财产、搬迁费用等新的保障项目也都列入了保险范围。组合型产品具有保障全面、灵活度高的特点。比起保障型家财险，保障范围明显增加，价格也适中。因此，对家庭经济条件较好的家庭，特别是雇用了家政服务人员、养了宠物的家庭，可以参考平安保险“吉祥三保”、人保财险“人财两旺”等个性化的组合型家庭财产保险。

　　总之，每个家庭的财产都有自己的特点，每个家庭也都自己的财务计划，因此需要根据家庭自身财产的特点、投资偏好，结合房屋周围的环境和保险支出，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。

　　TIPS：投保家财险提示

　　1、如何确定保险金额？

　　根据可保财产实际价值确定保险金额，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效。

　　2、投保时需要注意的该财产一定要和我们具有利益关系。

　　利益关系包括有所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。占有权则包括对财产的安全负有责任的人，如仓库保管员对客户的物品，房屋的承租人，对承租的房屋具有一定的可保利益。

　　3、去哪里购买家庭财产保险？

　　可以去财产保险公司的营业网点购买或网络购买，也可以通过代理银行购买，

　　4、投保家财险后，一旦出险，怎么办？

　　一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。

　　5、平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据。

　　保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则按照市场重置价格为依据。