新手如何投保车险

　　九月份是汽车销售的旺销季节，很多人都会愿意在这个时候花光积蓄购买新车。车主们自然是疼爱有加，那么为新车投保就是车主买车后的第一节必修课。面对保险公司众多的车保险种，究竟要如何为爱车配置一份体贴的保单呢？

　　选保险

　　三者险必配附加险自选

　　车险商业险主险有：车损险、盗抢险和第三者责任险，附加险主要有：不计免赔险、划痕险、自然险、玻璃险等等。

　　怎样才能利用较经济的方式给爱车带来较大的保障，安邦保险车险专家建议，交强险是国家规定必须购买的保险；而商业险中，车辆每天在道路上行驶，为避免驾驶失误可能导致的对三者的巨额赔偿，所以购买三者险是必须的；而车损险是赔偿本车修理损失的，对自己驾驶技术有信心或是考虑到车辆维修费相对便宜的，可以不购买，否则还是应该足额购买车损险的；盗抢险的选择与否应该根据自己的实际情况决定，如果爱车仅仅是上下班的代步工具，且单位和家附近有固定停车场，则可以选择不购买；玻璃险一般在中、高档车上选择，如果本身车价较便宜，那么车玻璃也相对便宜，就没有必要购买玻璃单独破碎险了。

　　车险专家介绍说，了解了车险险种的基本分类后，应该就会较好地根据需求来选择投保了，但是为了便于给刚刚接触车险的车主有更明晰的解释，列举四种情形给予险种组合建议：

　　第一类：新手+新车

　　由于新手驾驶经验较少，对道路状况也不熟悉，所以发生交通事故的概率较高，同时车主对新车也较为爱护，因此针对新手+新车这种情况，推荐投保保障较全的险种组合，具体险种可选择如下：

　　交强险+商业第三者责任险（最好保到50万）+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约。

　　第二类：老手+新车

　　由于老手驾驶经验比较丰富，发生事故的频度较低，因此可以根据用车环境的特点有重点的选择险别组合：

　　交强险（法定险必须买）+商业第三者责任险（可适当降低保额如投保20万）+车辆损失险+盗抢险+车身划痕险+玻璃单独破碎险（经常走路况不好的道路或高速路的建议投保）+不计免赔特约。

　　第三类：新手+旧车

　　与第一类情况差异的就是车辆状况，因为车况相对新车要差一些，若驾驶不当并且车况不佳，车辆自燃的风险会大增，所以建议在第一类组合下增加自燃险，即险种可选择如下：

　　交强险+商业第三者责任险（50万）+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约+自燃险。

　　第四类：老手+旧车

　　对于老手+旧车，车主面临的风险应主要是第三者责任类风险，建议险别组合如下：

　　交强险+商业第三者责任险（建议20万以上保额）+车辆损失险（视车况情况决定）+玻璃单独破碎（经常走路况不好的道路或高速路的建议投保）+不计免赔特约+自燃险（视车况情况决定）。

　　选公司

　　货比三家择优而选

　　制定好了自己的投保方案，选择哪家保险公司也尤为重要，正所谓货比三家。虽然各保险公司的车险价格不同，但相差不大，可以事先多询价，全面了解各家的车险价格。另外，保险公司的费率与上年被保险人的出险情况有很大关系，所以如果没有出险而之前投保的公司服务和口碑还不错的话，可以选择继续在该公司投保，相对会有优惠。交强险如上年未出险，保费可在原有基础上下浮10%，累计最高可下浮30%，车主在购买之前一定要询问清楚。

　　车险专家认为在保险公司的选择上可以遵循以下三点：

　　第一步：要了解承保公司的理赔服务情况。

　　目前国内保险市场上各家保险公司车险产品主要险种条款费率基本一致，所以买车险最重要的就是买服务，投保时至少要了解承保公司的全国网点铺设情况，异地出险是否可以异地理赔；理赔时效怎样？多数保险公司都推出过类似承诺理赔时效的情况，但车主要看清承诺是否有较多限制？例如限定立案以后索赔单证齐全等等，这样的承诺内涵价值不大，适用案件范围较窄。另外要看，保险公司做出的承诺有什么保障措施；做不到，是否有实质补偿；保险公司的合作维修网点设置情况怎样，是否包含自己车辆的固定维修店，或者自己的爱车出险后是否可自选信任的修理厂进行维修。

　　第二步：比较保费价格。

　　现在汽车保险业已建立起比较完善的信息共享平台，所以车主在各家保险公司投保享受到的无赔款优待情况应是一样的，各公司的条款费率也几无差别，但不是说保险价格在哪买都是一样的。因为现在的车险市场“投保渠道”很多，每个渠道都有自身的特点，由于保险公司在各渠道付出的销售成本是有差异的，所以在不同的渠道中保险公司可使用的产品费率也有些差异。另外，对于不同的销售渠道保险公司会根据发展需要阶段性的重点投入，即在某些时候，在一些渠道会推出一些附赠的增值产品或服务，如果车主有幸赶上了这些保险公司推出的增值服务，那无疑会从中受惠。

　　第三步：比较投保是否便利与保单生效的实效性是否满足需求。

　　因为车险要求的是“见费出单”，即保险公司一定是要收到保费后才能打印保单，保险才能生效，所以不同的渠道根据其出单流程的不同，会设计不同的承保服务及保单最快生效的时间要求。具体差异为有些渠道可以提供全程上门服务，有些渠道需要客户自己上门投保；有些渠道可以做到当日投保保险即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保单不能即刻生效。所以车主要根据自己的需求，弄清保险公司或代理渠道能提供的服务情况，最后选择适合的渠道与保险公司投保。