为自己购买一份商业保险，为自己求一份保障

　　目前我国的社会保险基本上已经全面覆盖，不过因为社保一直处于“低保额”状态，将来会有不少的人选择购买商业医疗保险来做补充。那么购买商业保险的同时有什么需要注意的呢？

　　购买商业养老保险“三知四率”原则必先知目前，我国的社会基本养老保险已经基本实现普及化了，但企业补充养老保险（即企业年金）与商业养老保险的关注度却极小。不过因为社会基本养老保险的“低保额”现状，相信未来更多的人会选择添加商业养老保险来做补充。

　　如何来选择一款适合专家的商业养老保险呢？对于投保人而言，这个问题急需解决。对此，乐保网保险专家提议，选购商业保险产品必须先了解“三知四率”原则。

　　三知，也就是指在购买商业养老保险之前应该知道的三大知识点。

　　一知：知道需购买多少保险。根据国际惯例标准，商业养老保险的养老金比例应该控制在全部养老金比例的25%-40%。在有社会基本养老保险的前提下，如果要顾虑生活水平和物价上涨等方面，建议投保人将商业养老保险保费控制在20万元内。

　　二知：知道所需的养老保险产品。两全型和传统型的保险产品比较有保障，而且需要的保费也比较少，对工薪族来说是最好的选择；连接型和万能型的保险产品则需要较大的投资，尽管非常有保障，但风险也比较大，适合高薪族人群。

　　三知：知道养老金的领取规定，包括领取年龄、期限、方式、额度。领取年龄可以在投保时和保险公司商定，一般是在50-65岁开始；领取期限一般为10-20年；领取方式可按投保人的意愿按年、月或一次性领取；领取额度则要根据投保人的保费金额要确定。

　　四虑，是指在购买商业保险之前还必须考虑的四个方面。

　　一虑：要对养老和资金投入方面做好思想准备。在老龄化的现今，人均年龄也慢慢加长，相应的，医疗费用也逐渐升高。因此建议，在经济条件允许的情况下，那一部分资金购买一份商业养老保险是最佳选择，不仅有效利用了资金，也保证了自己在晚年的一个依靠。

　　二虑：全面分析自己的养老保障需求。要清楚的知道自己的工作期限和财产分配，结合自己的经济情况列出清单，选择一份自己经济承担范围内的保单。

　　三虑：选择适合自己的商业养老保险类型。市场上的商业养老保险产品分成四种类型：传统型、两全型、投连型和万能型。低收入者建议选择传统型或两全型；高收入者建议选择投连型或万能型。

　　四虑：选定缴费年限。保险公司提供的商业养老保险缴交方式有两种：按年缴交和一次性缴交，其中按年缴交年限一般为3年、5年、10年、20年。从长期的利益方面考虑，建议大家选择短期缴交，当然这需要有一定的经济能力；如果经济方面比较不充裕，则建议选择10年、20年的长期缴费方式。