“食之无味，弃之可惜”的保单要如何处理

　　相信很多人都有过这样的经历，买保险时没有看清条款，听到业务员说介绍说保险如何好，在一时冲动下就买了保险。后来发现所买的保险自己根本就不需要，可是退保的话，连本金都拿不回来。如果一直购买下去又始终觉得不划算，对这种“鸡肋”保单，有保险专家建议，如果非经济因素，可长期持有；但“非退不可”，就要考虑如何减少退保成本。

　　多种方式对付分红险

　　分红险若在前五年退保，损失是比较大的，特别是前三年，退保分摊的管理成本相当高，投保人实际可以拿回的现金价值甚至不及原投入保费的一半。因此，保险专家表示，此类险种如果想退保，要在保单满五周年以后再退，此时保单的现金价值和分红收益加起来基本上与已缴保费持平。

　　如果投保人是因暂时经济紧张而无力缴纳保费，可以暂时停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到手头宽裕后补缴保费让保单“复活”。需要注意的是，复效的有效期一般为两年，超过这个期限补缴保费也不能恢复保障功能了。为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。如果经济困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已经缴纳的保费分摊到未来的缴费期限，使保险合同顺利期满。另一个解决方式是办理展期定期保险。当然，如果是购买了费率较高的分红型养老险、两全保险或终身寿险，还可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，将其转换为定期型的、费率较低的险种，比如定期寿险。

　　投连险可进行账户转换

　　投连险产品与资本市场关联度较高，投资市场不好，投连险中投资风格比较激进的、偏股型的账户表现也会不理想。在此情况下，投保人其实可选择转换账户。某保险公司工作人员表示，大部分保险公司为投保投连险的客户提供每年数次甚至不限次数的账户转换服务。如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成偏债型、平衡型甚至货币型的账户。

　　另外，万能险一般在满五年后退出，损失相对较少。如果投保人选择趸缴，一般只需交5%左右的管理费。如果考虑到结算利率，万能险在运作5-7年后，基本已经可以与投保人实际投入持平。