分红险介绍

　　现如今，人们喜欢购买保险产品作为理财的一种方式。购买保险产品不仅可以为自己提供保障，还可以增加收益。分红险就是这样一种保险产品。那么，什么是分红险？

　　◆分红险概念

　　分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

　　◆保单预定利率

　　保险公司在收了保费后拿去投资运用，并预计未来可得的投资报酬率，再将它折抵到保户的保费上，也可以说是保险公司给予保户的“最低保证”利息。当预定利率越高，所需缴交的保费就越少，或者投保者能得到的投资回报越高。

　　◆保单现金价值

　　又称“解约退还金”，是指寿险契约在发生解约或退保时可以返还的金额。在长期寿险契约中，保险公司为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当投保人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，公司按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给投保人，这部分金额即为解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

　　◆保单借款功能

　　因为分红险都是带有长期储蓄功能的，因此保单本身会含有一笔“现金价值”。随着投保人不断缴费，保单每年的现金价值会有所变化。

　　保单借款就是当你缴纳的保险费累积到一定的现金价值时（通常在缴费2年以后，因为前两年的各类费用和成本扣除会比较多），就可以当时的保单价值准备金五至九成左右向公司申请贷款。趸缴型保单则不受年限限制，待保费缴交后，即可办理贷款。

　　◆英式分红VS美式分红

　　两者最大的区别是：前者为权益递增型，即红利作为最终给付的一部分而附加在保额上或可确认的保险利益上，红利只有到满期时才能最后兑现；后者主要为现金利益，投保人在保险期间内就得到现金支付，或由保险公司代为管理这部分现金红利产生的利益，比如用于累计生息、抵交保费、购买缴清增额等。