百万身价险vs普通意外险

　　买保险自然要有所比较，对于交通意外保险老说，是买一份百万身价的保险还是买一份普通的意外险产品，这之间难分伯仲。

　　日前，广东省第一单百万身价保险理赔案顺利完成理赔工作。有保险专家透露，随着汽车保有量的快速增加，交通事故比例也随之攀升，“但是很多车主往往只帮爱车购买车损险、第三者责任险等，车主本身却缺乏应有的人身保障，这就导致了在一些交通事故保险理赔当中出现“车比人贵”的怪圈。”

　　指一款不仅保障高而且还具有返还保费功能的交通意外保险。年龄在18至60周岁之间的普通人，只需在5年内每天花费几块钱，就可以在未来长达30年的时间内享受身价过百万甚至几百万元的交通意外高额保障。

　　9月，佛山市南海区桂和路发生一起交通事故，一车主驾车在上述路段行驶时，碰撞前方同车道的大货车，导致小轿车损坏，小轿车车主当场死亡。

　　据了解，车主此前购买了第三者保险、车上人员责任险保额1万元以及交强险，而其在8月份通过银行购买了一份百万身价两全保险，首年交费3245元。根据保险合同条款，保单受益人一次性获赔身故保险金人民币200万元。

　　目前，广东多家保险公司推出了百万身价保险产品，其主险主要是一款两全保险，另外可选择附加意外伤害保险和意外伤害住院定额给付医疗保险组合投保。保障内容涵盖乘坐或者驾驶私家车身故或者全残保障、意外伤残保障，到期后可获得满期返还所交保费的120%。

　　不过，笔者了解到，不同险企的不同百万身价保险的保障范围和内容都大同小异。

　　保险专家向笔者表示，以40岁车主陈先生购买某款百万身价保险为例，每年交费2280元，缴费5年共计缴费11400元，可保障其从40岁至70岁，保障范围包括乘/驾私家车意外身故保险金190万元，公共交通意外身故/全残保障110万元，其他意外身故全残保障20万元，以及意外伤害住院津贴和满期生存保险金（主险已交保费的125%，以上述案例为14250元）。

　　该专家表示，“但目前市面上普通的意外险多是买一年保障一年。”笔者在淘宝网上搜索发现，以某款私家车全年意外保险为例，全年保费388元，保障一年的驾驶或者乘坐私家车意外身故伤残60万元，而投保年龄从18岁至65岁，这也就意味着若想像陈先生购买百万身价的保障，那也就意味着陈先生每年需要交费388元，其保到65岁总共需要花费保费9700元，“而且这笔保费都是消费型的，到了65岁之后上述意外险也不允许再续保了。”

　　“初步计算可以得出，普通意外险的保额仅为百万身价保险的一半，但是两者花费的保费几近一致，而且百万身价保险的保障时间还要比普通意外险多5年。”专家表示，“但很多将超过60岁或者70岁的老人列在意外险的不保名单。”

　　专家建议，意外险保额为家庭年收入的10倍较为合理。这就意味着，多数白领阶层的意外险保额都应超过百万元。“事实上，意外险是寿险产品中最便宜的险种，消费者完全可以根据自己的需要酌情增加保额。”不过，一些产品也会对因意外事故需入院治疗的医疗药费、手术费用及住院费用给予一定的赔付。但需注意的是，这类赔付中有些是补偿型的，即保险公司根据实际发生必要且合理的费用进行赔付。此外，某些产品会约定免赔额，投保人要格外注意。