商业保险理赔之投保前后要注意的事项

　　商业保险为人们提供了全面的保障，从人身安全到家庭财产再到汽车保险，基本涵盖了人们生活的各个方面。但是在商业保险理赔方面，不少消费者犯了难，为此保险专家提醒消费者，为了避免发生理赔纠纷一定要注意以下几点。

　　商业保险理赔：投保前要注意

　　第一、应细读保险责任条款

　　消费者在购买商业保险时一定要清楚险种的责任范围，因为只有在保险责任范围内发生保险事故，保险公司才会履行赔付义务。例如，保险公司对住院商业保险规定了合同生效日90天或180天的观察期，保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出。

　　第二、在签订保险合同时应如实告知身体健康状况及既往病史

　　“如果投保人故意隐瞒疾病事实，保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任，也不退还保费，最后受损失的是被保险人。”保险专家说，“如实告知”义务应以法律形式固定在保险合同上，否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔。

　　第三、重视免赔条款

　　住院医疗险有补偿型和津贴型两种，补偿型医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿，低于实际的花费，每家保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额，被保险人不能获得赔偿；津贴型医疗险则是根据被保险人的住院天数给付保险金，与医疗费无关，理赔时一般不需要原始发票，且不受补偿原则限制。

　　商业保险理赔：出险后要注意

　　出险后及时报案，是理赔的基础。保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人”。在出险后及时拨打保险公司电话，申报保单号码、出险时间、出险地点、出险原因、估计损失等。

　　出险后要保留确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，单证不齐全会引起理赔时间拉长甚至拒赔的情况。