什么是航空旅客人身意外伤害保险

　　航空旅客人身意外伤害保险（以下简称“航意险”），因性质属于人身保险，最初仅由人寿保险公司经营。2002年《保险法》第一次修订后，财产保险公司也开始经营。在人身保险的保费总量中，估计航意险所占比重不到1%，但市场相当混乱，其表现，一是手续费居高不下，可达80%以上；二是假保单泛滥，由于多年没有发生空难事故，假保单往往不能在索赔时被发现。

　　航意险是一种纯保障性的产品，目的仅在于承担风险、提供保障。航意险之所以存在，是社会对其有需求。但笔者总以为，在当前情况下，航意险的意义并不大，也并非不可替代。理由如下。

　　其一，航空公司对每名旅客伤亡承担40万元限额的赔偿责任。乘坐飞机的旅客，由于意外事故造成人身伤亡，航空公司在法律上要负赔偿责任。航空公司对每名旅客的赔偿限额原为7万元，2006年国家民航总局发布新的规定，把航空公司对每名旅客的赔偿限额提高到40万元，并规定赔偿限额将随物价和居民生活水平的变化而适时调整。这就是说，在无其他任何保险的情况下，旅客发生人身伤亡，能得到航空公司在40万元限额内的赔偿（旅客死亡，一般要赔偿40万元）。

　　40万元是什么概念呢？2008年全国城镇职工平均工资是29229元，40万元相当于城镇职工13年的平均工资收入。对于大多数中低收入者，可以满足基本需要。当然，乘坐飞机的旅客，大部分是中高收入者，40万元的保障可能不足，还需要另外的保障。

　　其二，因公乘坐飞机发生伤亡享受工伤保险待遇。旅客乘坐飞机包括两种情况：一种是因私，如旅游、探亲等；另一种是因公，如出差、开会、调研、考察等。凡参加工伤保险的企事业单位员工，因公乘坐飞机时，发生人身伤亡，享受工伤保险待遇。伤残者，除由工伤保险支付医疗费外，还给予一次性伤残补助金和按月给付伤残津贴；因公死亡者，给予丧葬补助金（6个月当地平均工资）、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金（48个月-60个月当地平均工资）。按2008年全国城镇职工平均工资计算，丧葬补助金约为1.46万元，一次性工亡补助金约为11.69万元-14.6万元，两项合计约12万元-15万元。供养亲属抚恤金按月发给，因供养情况不同而不同。也就是说，因公乘坐飞机死亡的旅客，从航空公司得到40万赔偿后，还能从工伤保险中得到10万元以上的给付，共50万元以上。50多万元的保障，某些人可能仍感不足，还需要另外的保障。

　　其三，其他意外伤害保险远比航意险保障充分而且成本低。乘坐飞机的旅客如果认为40万元、50多万元的保障仍不充分的话，可以购买保险公司的意外伤害保险。意外伤害保险分为两种：一种是普通意外伤害保险，保险期限一般是一年，承保各种意外伤害（包括乘坐飞机）；另一种是特种意外伤害保险，只承保从事特定活动的意外伤害，如交通意外伤害保险，承保乘坐各种交通工具的意外伤害。航意险属于特种意外伤害保险，承保范围几乎是最小的，只承保一次乘坐特定航班的意外伤害。如果购买全年的意外伤害保险，其中包括50万元保险金额的航空意外保险，一般只需要100元左右。经常乘坐飞机的人，购买全年意外伤害保险，成本比每次购买航意险低得多，保障也更为充分。而且一年期意外伤害保险的代理手续费比航意险低得多，基本上没有假保单。

　　经常因公乘坐飞机的人，之所以愿意每次购买航意险，很大的原因是购买航意险支出的保费能报销，而自己购买全年意外伤害保险的保费不能报销。本来，如果单位为员工购买团体的一年期意外伤害保险，价格比个人购买还可以低一些，但因支出的保费一般不能在成本中列支，所以单位一般不会为员工购买。从理论上讲，单位为员工办理了工伤保险之后，没有义务再负担员工的商业意外伤害保险费用。如此说来，单位无义务给员工购买团体意外伤害保险，也无义务报销员工的一年期意外伤害保险费，当然也无义务报销航意险的保费。

　　总之，乘坐飞机的人，即使不购买任何保险，也并非没有保障，航意险的意义并不像人们想象的那么大。航意险也并非不可替代。需要保障的人，并非只需要航空意外保障，也需要其他意外保障，购买一年期意外伤害保险要比购买航意险划算得多。虽然飞机的意外事故概率比汽车低得多，但发生空难事故时，乘客生还的可能性很小，所以不经常乘坐飞机的人，还是认为有必要购买单次航意险。为了满足这种需求，航意险还是应当存在。