投保人要学会“保险防身术”

　　2012年，一则保险千万骗保案，震惊整个保险圈。保险骗保具有隐秘性，案件侦破上比其他民事诈骗案件难度更大，为了杜绝这种事件再次发生，相关部门引起高度重视。作为客户自己以及相关行业要敲响警钟，避免骗局再次发生。为了让人们通过这件案例，加深对于骗保行为的了解，现做如下剖析。

　　金牌保险骗保案件引深思

　　2012年，一则金牌保险营销员的千万骗保案，震惊上海保险圈。据国内有关媒体报道称，平安人寿上海分公司金牌保险营销员祝某，涉及骗取客户保险金数千万元，5月，祝某向公安机关自首，随后被浦东检察院以合同诈骗罪批捕。据了解，目前该案已经进入司法程序。

　　据媒体报道称，被祝某诱导或骗保的被害人（投保人）多达50多名，涉及保单170多份，涉案总金额超过2000万元。

　　如此巨额的款项，祝某究竟以何种方式骗取？事实上，从目前媒体的描述来看，祝某的骗术并不高明。

　　据有关媒体报道，自2007年至2012年5月期间，祝某分别以虚假承诺保险缴费期限和投资收益回报率，以口头承诺或书面加注等手法诱骗客户大金额投保。并诱骗客户提前缴纳后期保费，直接将预交保费提前打到祝某的银行卡上，交付正式合同却迟迟拖延。最终造成客户的巨大经济损失。

　　回忆被骗过程时，一位女士向有关媒体倾诉称，在向客户介绍保险产品时，祝某一直将保险介绍成理财产品，并与银行存款等其他理财产品做简单对比。而古稀之年的慕老先生一共在祝某手下买了几十份保单，共缴纳保费400万元左右，最高一份保单每年要交100万元保费，另外一份保单每年要交50万元。然而，祝某在介绍慕老先生购买保险时却声称，这是高收益理财产品，随时可取。

　　更有甚者，在此后缴纳保险费时，祝某还让客户将钱打至其个人银行账户，然后由其进行保费缴纳，而不是使用投保单双方约定的投保人个人账户转账或是现金缴费。

　　令人遗憾的是，在整个被骗过程中，受骗客户丝毫没有发觉异样，直到事发后才大呼上当受骗。而此时，为时已晚。

　　思考一：保险公司“抓大”勿“放小”

　　祝某的上述骗术，正是目前保监会及各地保监局正在严打的误导、诱导行为。这种行为常见于人身险（寿险、健康险、养老险）的销售过程中，具体表现为：保险营销员通过欺骗、隐瞒或诱导等方式，对保险产品作引人误解的虚假宣传和说明的行为。

　　目前，最常见的就是“以银行理财产品、存款等其他金融产品的名义宣传销售保险产品，或者以本金、利息等其他金融产品特定概念宣传销售保险产品”，这也是被保险消费者投诉最多的欺骗行为。

　　而对于祝某所在的平安人寿上海分公司而言，也应负有一定的监督不力之责。即便这是营销员做出的个人骗保行为，营销员与保险公司之间签署的也并非劳动合同而只是代理合同，但销售出去的保单上印着的是保险公司的名称。可以说，营销员的行为与表现，在一定程度上也是保险公司企业形象的一面镜子。保险公司理应谨记“勿让一粒老鼠屎，坏了一锅粥”的圈内名言。

　　这几年来，中国保险业驶入了“快车道”，机构主体不断扩容，行业资产日渐增长。某些保险机构，在激烈的竞争中，艰难地开拓、把守市场；或捐钱捐物、微利经营政策型险种，辛苦地赢取社会声誉。但在抓大的同时，保险公司却往往忽略了最基础的前台培训和后台督导，并导致了某些保险营销员欺瞒客户的行为。这不仅令客户反感，企业声誉受损；企业内部也会滋长急功近利的浮躁心理，阻碍其长期的健康发展。

　　风起于青萍之末。各保险机构切勿被重规模、轻效益的短视目光迷蒙了眼，切勿因小失大。唯有防微杜渐，加大自查力度、做好培训督导工作，企业和行业的公信力提升之后，公司才能实实在在出业绩、赢声誉。

　　思考二：投保人要学会“保险防身术”

　　从整个案件的发生来看，祝某头顶的“平安保险白金钻业务员”、“平安保险华东地区钻石年会会员”等多个光环，让受骗客户对其抱以极大的信任，以至于在投保过程中，完全失去了警惕。因此，为防止被个别居心不良的保险营销员误导，投保人也应该学会几招“保险防身术”，那么遭遇不良保险推销的概率就会大大降低。

　　事先询问营销员展业号

　　你眼前的保险营销员是不是“假冒”的？他（她）过去的诚信记录如何？要想知道这些基本信息，投保人就需要事先询问营销员的展业号。其实，投保人只要拿到保险营销员的名片，进入保险公司或相关监管部门的网站、或拨打保险公司客户服务电话，便可查询到相关展业号是否存在，对应的姓名是否一致，便可判断为你服务的保险营销员是否真有其人和诚信记录。

　　不参加“理财答谢会”

　　据有关媒体报道称，在上述案例中，被祝某骗保的多名客户，都是在参加保险公司所谓的“理财答谢会”上签下保单的。

　　事实上，无论是“理财答谢会”，还是“产品说明会”，都是保险营销员借抽奖、请吃饭为名，向消费者推销保险的幌子。这种将潜在投保人召集到一个相对封闭的场所，由多名保险营销员进行集体轰炸甚至聘请托儿的营销手段，对于投保人是一个很不利的投保环境。

　　很多投保人往往就是在这样一个陌生的环境下，在营销员和托儿的哄骗下买下了根本不适合自己的产品。对投保人而言，和保险营销员打交道的最佳环境还是自己熟悉的场所，譬如家中、单位，且最好对方仅有一人，以免造成购买压力。

　　不要相信“天上掉馅饼”

　　上述案例中，由于部分投保人轻信祝某吹嘘的投资收益率，而被误导购买了并不适合自己的保险产品。

　　从目前保险投诉案例中，不少投保人被忽悠买了某款保险产品，往往是被保险营销员吹得天花乱坠的保证收益率给吸引了。

　　事实上，诸如投连险、万能险和分红险等偏理财类的保险产品，具体收益情况是不固定的。因此，保险营销员口中的所谓5%、6%甚至更高的收益返还比例，最多只是演示利率，而不是最终收益率。千万不要相信所谓的“天上掉馅饼”。

　　不给现金、不转个人账户

　　近年来，保险营销员诈骗、携款逃走的情况，虽然不多见，但仍时有发生。造成这种现象发生的一个诱因便是，投保人轻易相信保险营销员，直接将现金交给营销员，或是转账给保险营销员，让后者代缴保费。

　　上述案例中被祝某骗保的部分受害人，就是轻易相信了祝某，将保费直接打到了祝某的个人银行账户。