中美保险对比分析

　　保险是一种转嫁风险的良好方式，与发达的美国保险业相比，中国保险行业有优势也有一定的差距。从发展空间来看，中国保险行业潜力巨大，还有很大的进步空间。但是从售后服务、竞争机制和监管调控来看，美国保险业要领先中国很多，中国保险业想要赶上美国还有很漫长的路要走。

　　一、发展空间

　　根据美国政府统计，美国仅有约10%的人没有投保健康保险，同时，美国大部分州都有立法规定，美国人在购房时必须购买财产保险，否则银行将会拒绝贷款。很多美国人在买电视、买电脑、邮寄贵重包裹时都会选择购买保险，甚至美国的富人们会为他们昂贵的衣服购买一份保险。由此可以看出，在美国，保险业已经深入到人们日常生活的各个角落，并且保险市场已趋于饱和。而中国的保险业在近二十年里急速发展，全国各家保险公司保费每年都在增长，但即使如此，对于人口基数庞大、市场经济飞速发展、人们保险意识不断增强的中国来说，投保率依然偏低，特别是经济落后的中西部不发达地区和广大农村地区，绝大多数的人们仅仅依靠简单的基本社保，这些都体现出我国的保险业仍然有很大的发展空间，潜力也是难以估算的。

　　二、售后服务

　　在中国，两车相撞，经常会出现司机们吵得不可开交的情况，究其原因主要是保险公司的服务贸易做到位。事故发生后，保险公司本应及时理赔，然而往往投保人需要去找熟人、拉关系，否则可能会出现理赔不到位甚至是得不到理赔的事件发生。而要是同样的事情发生在美国，司机打个电话，保险公司就会先免费为投保人租一辆车，直到汽车被彻底修好为止。如果汽车肇事，两个司机一般会将汽车停到路边，互相交换驾照号码、保险号码和车牌号，然后给交警和保险代理人打电话，美国车险代理人将会帮投保人出谋划策，处理一切事务。

　　其实，买保险此时就是在买服务，就像人们所说的：同类商品看质量，同等质量看价格，同样价格看服务。只有服务做好了，中国的保险业才会发展得更快更好。

　　三、竞争机制

　　在美国，光以提成为主要的利润来源的小型中介保险公司就有几万个，这些小型中介保险公司，可能通过网络同各个保险公司联网，根据顾客的要求和所能接受的价格，帮助投保人搜寻最合理的保险计划，这种保险中介公司的出现，大大增加了美国保险行业的竞争力度。

　　与国民收入相比，我国保险业服务范围小、种类少、价格高，保险公司分布不均衡，保险中介公司也比较少，因此保险公司竞争压力小。并且中国保险行业居高不下的保险价格也是制约保险公司发展的一大因素。因此，在越来越多美国的保险公司进入中国市场后，中国本土保险公司流失了一大部分客户，很难以与美国保险公司竞争。

　　四、政府的监管调控

　　目前我国保险业出现三大短期操作行为，其一是骗保。很多保险代理人在推销保险时，为了让顾客更快埋单，往往会采取隐瞒部分条款或者偷换保险概念的手段，这让很多消费者有了保险都是骗人的想法，这给中国的保险业带来了不小的麻烦。

　　其二是保险公司面临着信誉危机。很多投保人抱怨保险好买，理赔太难。有些保险公司宁愿去打擦边球、误导消费者，也不愿意花时间和精力在产品上服务上。

　　其三，我国保险在理赔时缺少独立的公估机构，这样对保险双方都造成了极大的影响。因此，提高职业素养和职责感，规范保险业务，培养专业性强的保险代理人，是中国保险业向前发展的必由之路。