财险成理赔主力军，地震了怎么判断你的保险赔不赔

　　地震被排除在大多数财险的赔偿范围之外；大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，但投保人如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿。

　　5月12日下午，一场突如其来的7.8级大地震扰乱了人们正常的生活节奏。

　　意外发生后，许多人开始关注面对巨灾之后的财产、人身损失，除了“听天由命”自己承担，或者靠政府补贴和社会捐赠，还希望能向保险公司寻求帮助。

　　保险能保地震吗？已经投保的被保险人，到底能不能得到赔偿？

　　带着这些疑问，《财经时报》采访了从多家保险公司。据了解，根据过往的理赔经验，地震灾害涉及受损险种通常包括企业及家庭财产保险、工程险、农房险、人身意外险、健康险、终身寿险等。

　　这其中财产保险可能是地震理赔的“主力军”，但需要根据各保险公司具体条款而定；大部分寿险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，投保人如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿。

　　财险：理赔“主力军”

　　地震会对房屋造成严重损害，而房子对中国人来说，是最大的“身家”。

　　一位外资财产保险公司重大工程部专业人士告诉《财经时报》记者，“天灾人祸是财产保险的主要承保责任，除非在保险条款中有特别说明，负责自然灾害和意外事故都应该是财产保险的理赔范围。”

　　而在国内的众多财险产品中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。

　　但记者仔细研读了目前多家财险公司的保险合同发现，虽然财险在巨灾发生后是理赔的“主力军”，但实际上却是“斤斤计较”。

　　各家保险公司对于“自然灾害”的保险条款有着严格的界定，并不是所有自然灾害都能予以理赔。通常情况下，属于财险理赔范围的有：火灾；爆炸（不包括锅炉爆炸）；雷电；飓风、台风、风暴、龙卷风；暴雨、洪水；冰雹；地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地面下陷下沉等。

　　很不幸地是，地震被排除在家财险的赔偿范围之外。

　　一位财险公司的精算师如是说：“地震是一种巨灾，连保险公司自己都有可能在这种灾难面前消失，它哪来的把握承诺向别人赔付呢？如果一个大城市遭受大地震，恐怕将所有保险公司的家当赔进去，也填不满。”

　　正是因为地震灾害的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此保监会在全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

　　这是否意味着地震险在国内财险市场是一片空白？

　　《财经时报》从人保、平安、太平、华泰等大型财险公司了解到的情况是，目前地震险只可以以附加险的形式存在。

　　“保险公司对地震险业务向来小心翼翼，此前仅有部分财险公司尝试在大额财产险的附加条款中承保。”平安财险北京分公司的负责人坦言，“目前在家财险中，地震险悄然以附加险的形式存在，其费率一般为主险的10%，或以房屋总价值的2‰缴纳保费。由于承保风险太大，保险公司一般不主动向客户推荐地震附加险。如果客户确实需要，可向保险公司主动提出，由保险公司审批办理。”

　　寿险：提供人身保障

　　虽然财险大都将地震损失排除在外，并不代表所有保险都对地震造成的损失说“不”。

　　5月13日，《财经时报》从太平洋人寿、新华人寿、人保健康、信诚人寿等寿险公司了解到，这些公司大部分人身保险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，因此地震伤害是公司承保的责任之一，投保人如果因地震造成死亡，寿险都可以赔偿。

　　综合各家保险公司的资料后，记者发现能对地震“负责”的寿险险种包括：定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。

　　值得注意的是，不同的保险公司在面对意外伤害损失时，也设有不同的免责条款，一般在十条左右。传统的免险责任包括有：自杀、战争、核爆、艾滋病、酒后驾驶、吸毒等，但不包含地震灾害。

　　那么，在此次四川汶川地震发生时，有很多在校学生和游客都遭遇到了地震的伤害，他们在保险公司投保了学校责任保险和旅行社责任保险，是否也能得到相应的赔偿？

　　“旅行社责任保险、学校责任保险，都将地震列入了免赔范围。”信诚人寿北京分公司的负责人坦言，“要想保障齐备，保险责任范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，最可靠的是自己给自己投保，比如投保个人意外险、意外医疗险等。

　　此外，上述信诚人寿的负责人还提醒投保人，对于特大地震来说，灾后理赔的程序相当复杂，投保人一旦遇到地震灾难出现意外，要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料，保险公司的赔偿金额要看保险条款的具体规定，比如免赔金额、赔偿项目等。

　　同时，《财经时报》在采访中获悉，有一些人身险产品可能无法对地震伤亡予以赔偿，这些产品主要是上世纪末推出的人身保险产品。但已有部分保险公司表示，考虑到人道主义的因素，如果出现伤亡，会考虑对一部分持老保单，并将地震作为“除外责任”的被保险人给予补偿。

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　　辨清保险责任

　　许多投保人在购买保险时候，往往会凭借自己的理解，认为只要是针对自然灾害的保险，就一定可以保“地震”，事实上并非如此。

　　被保险人除了要看清地震是否属于“责任免除”之外，还需要关注保单中的保险责任。如在国内首家推出地震险的大地财险，其承保的是里氏3.8级以上的地震，而另外一款保险则是承保直接因破坏性地震（国家地震部门最终测定的震级为里氏4.7级及其以上且烈度达六度以上的地震）震动或地震引起的海啸、火灾、爆炸及滑坡所致保险财产的损失。

　　因此，即使购买了包含“地震”内容的保险，要想获得保障，还要对于保险责任有所了解。