购买重疾险，就不用购买商业医疗保险了吗

　　随着人们患重大疾病的几率越来越大，由此，购买重疾险的人越来越多。但现在很多人都会有这样的误区，以为买了重疾险，就不用购买住院医疗险，其实并非如此。那么，商业医疗保险怎么买？

　　目前，保险市场上的商业医疗保险品种众多，条款繁杂。保险专家建议，在购买费用型医疗保险时，同样的保额，分开投保要比在一家保险公司单独投保划算，同时购买保证续保的险种很关键。

　　保证续保很关键

　　目前市场上销售的医疗保险产品一般可分为两类，一类是传统的附加住院医疗险，这类险种属于不续保的医疗保险。该类医疗险多是短期险，一旦因某种大病获赔，续保时该疾病要列免赔责任，而且达到60岁无法再续保。即使是保证续保的附加医疗险，也往往无法报销普通门诊费用。

　　另一类产品是保证续保的险种。有少数公司推出投保3年后可以申请保证续保的医疗险，也是消费者可以考虑的选择。因为若有“道德风险”，大多是投保一年内即发生理赔，所以3年后保证续保，大大降低了保险公司的风险。而一般消费者在一、二年内罹患重病的几率也不高，所以也能接受3年后再保证续保。

　　国泰人寿的保险专家分析，前者是只有在购买了主险之后才能作为附加险投保，而且保险期仅为一年。如果被保险人在报销期内生病住院，发生了理赔，当第二年续保时，保险公司要进行“二次核保”，并根据核保情况，保险公司或者加费承保，或者干脆不再承保。也就是说，假如你投保医疗住院附加险已经5个年头，前4年身体都很健康，每年也按时缴纳保费，在第5个年头不幸得了慢性肝炎，住院治疗费用也得到了及时赔偿。但是，当第6年你想续保时，保险公司却以因患有慢性肝炎为由，拒绝再为你续保。这样一来，在你最需要保障时，却失去了保障。

　　目前可以保证续保的险种，不少公司也有推出。如某保险公司推出的“十年安康”住院医疗险，该险种规定，只要客户投保该产品满3年以上，客户如果患上了某种疾病，保险公司不得以任何理由拒保和增加保费。还有保险公司推出的“附加终身住院医疗补贴险”新险种，最大的特点是：一旦投保，终身安心。该险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。