保骉车险实施，理赔服务体系提升

　　近期，国家正在实施商业车险费率改革，在这种潮流下，众安保险与其股东中国平安联手推出“保骉”车险，这个车险以互联网为平台，进行商业车险的改革，将在全国第一批商车费改的6个地区展开，并将随费改节奏推广到全国。

　　“保骉”车险是众安保险与其股东中国平安联手推出的共保车险。为克服传统车险定价模式的不足，“保骉”车险将采用多维度因子进行定价，即在自主核保因子中，尝试引入更多维度，包括区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等一系列维度对车险进行定价。这恰恰是互联网车险的核心，也正契合了商车费改的初衷。

　　从传统模式来看，车险最主要的定价因素取决于新车购置价，这种定价模式一直被行业内人士所诟病。究其原因，最不合理之处在于过度强调车价而忽略了车型。随着汽车零整比报告的披露，同等车价、不同车型零部件价格相差悬殊，但在车险价格上，这一差异并未得到合理展示。不仅如此，现有定价模型还过于关注车龄、座位数等汽车本身的因素，却忽视了一个事实，那就是70%的交通事故是人为引起的。

　　现有车险定价模型不够科学、不够精准，在一定程度上导致车险行业综合成本率居高不下。按2014年度险企经营数据分析，在财产险市场份额超七成的车险，整体承保亏损超10亿元；经营车险的公司中，亏损的超过八成。

　　相比之下，互联网车险可以突破上述困境，其最大优势就是数据获取。以驾驶习惯为基础的定价模式（UBI）就是基于硬件设备的创新及模型的优化，未来甚至能精细到在极端天气时提前给车主各种安全建议，最终带来赔付率的降低。随着费率市场化范围逐渐铺开，传统保险公司仅仅依靠渠道的变革和价格战，显然难以适应竞争日趋激烈的市场。也正因为如此，业内人士越来越认同，保险公司必须从销售为王向精细化管理转变，而UBI成为保险公司关注的主要方向。以大数据为基础的UBI所具有的广阔发展空间令人鼓舞。按照兴业证券的预估，如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。

　　据了解，“保骉”车险将依靠众安保险和中国平安的大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。众安保险利用国内首家互联网保险公司的先发优势，将既有的互联网资源嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足。成立伊始，“保骉”车险推出了“好车主好服务”，即通过OBD收集车主信息，根据大数据筛选出驾驶习惯好的车主，向其推送洗车、养车、用车等增值权益，鼓励用户提升信用和驾驶习惯。

　　值得注意的是，上述改变不仅是通过大数据的方式激励用户改善驾驶行为习惯，也是通过整合互联网资源，使车主的驾驶习惯受到监督。可以预见，在一系列与赠送服务直接挂钩的奖励机制施行后，车主将更加注意自身的驾驶行为习惯，在事前主动预防风险，降低全社会的事故发生率。

　　众安保险的强项主要在于对互联网业务海量、碎片化、高频的应对，在线下理赔服务、车险客户数据积累方面恰恰是中国平安的优势所在。中国平安的车险理赔等精益服务不仅提供风险保障，更注重提供极致的用户体验。在中国平安已有的车险服务基础上，“保骉”车险依托各自领域的大数据资源，以技术创新为驱动，根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价，为不同用户提供差异化的车险服务，由此拓宽车险创新生态链，乃至最终能反哺整个互联网车险行业的发展。比如未来利用OBD技术鼓励绿色出行，有效降低排放量。