出国旅游意外险投保指南

　　出国旅游许多人经常忽略“意外险”这个险种，因为它既不能像投连险、万能险，在保障的同时还能得到收益；也不像养老险、教育年金，具有保本储蓄功能；就连商业健康险，也因近年来的医保制度改革后，开始作为社保的补充而引起人们的重视。作为纯消费的意外险，是否仍值得购买？

　　通常说的意外险主要指意外伤害险，广义上也将附加的意外医疗险划入这一范畴。目前意外险保障内容大多大同小异：意外伤害险一般对被保险人因意外事故引起的身故、残疾、烧伤等理赔；意外医疗险则对被保险人因意外事故而导致的诊疗费理赔。

　　出国旅游意外险必不可少

　　保险专家指出，从保障角度和性价比来看，意外险无疑是最实惠选择。一般每年支付数百元即可获数十万元的意外事故保障。而市场上两全型产品同等保额情况下的保费要贵很多。即便是定期寿险，根据不同公司的产品和投保年龄，有些也比之高数倍甚至数十倍（保费与投保年龄为正相关），且保障内容也仅限于身故。

　　此外，意外事故的风险在每个人的生活中都存在，因此，意外险在出国旅游中保险计划中不可缺少。一般而言，购买意外险需考虑保障计划的完备性。购买额度可参考已购其他险种产品的额度，只要起到适当补充、提高保额作用即可。

　　出国旅游意外险投保技巧

　　在完整的保险计划中，意外险用于补充寿险来提高意外身故的保额，弥补因意外残疾而造成的未来收入损失；补充医疗险用来增加意外事故引起的诊疗费报销和误工费，这些作用对成年人尤为突出。家庭支柱往往工作繁忙，面临的意外风险系数相对较高，更有必要获得保障；而且，他们在家庭中的经济地位更重要，因此购买额度可更大些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来5-7年维持80%的收入水平。

　　老年人也是意外风险高发群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低（视不同产品条款的规定）。因此，中意人寿建议老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保方式可以突破投保年龄限制，但购买时要注意产品是否有保证续保的条款。此外，也有些产品专门针对老年人意外险市场，将投保年龄的限制放宽。如中意人寿的乐天年老年意外伤害保险规定的投保年龄是50-70周岁，如续保可延长到80周岁，大大提高了老年人的保障范围。

　　意外险该怎么买

　　意外险因为合同条款相对较简单，保险利益也简洁明了，保费较低廉，因此购买流程并不复杂。除了可通过传统的代理人渠道购买外，手机短信、电话直销、网络平台近年来也开始销售条款简单、保障明确的险种，可让投保人自助购买。

　　需要指出的是，目前意外险产品数量较多，多数仍需代理人加以解释说明，且多数投保人也在购买意外险的同时，需要其他一揽子保障，因此宜通过代理人来购买。而对于一些短期的、功能单一的意外险，如保障内容简单、保费低廉、条款清晰的旅游意外险等，完全可通过自助平台去购买，但投保人需注意保存好相关记录，以便日后可能的理赔。

　　小贴士：

　　★不用左手递交东西在东南亚诸国，人们认为左手是不干净的，握手时若伸出左手或以左手递东西给对方，对方会认为你是蔑视他，或是对他怀有恶意。因此握手或递交东西时，必须使用右手或是用双手为妥。

　　★不跟身份悬殊的人进餐印度、尼泊尔人很重视身份。在印度若身份不同或所属阶级有异，就不能同席共桌，一起吃饭；尼泊尔人也同样有类似的阶级划分，在其国内，对“身份”的重视，超过了一切。

　　★不要摸小孩的头印度等地的人们不希望别人摸自己头上的任何一部分，他们也不喜欢去摸别人。他们认为，头部是人体最高的部分，也是人体中最神圣无比的部分，尤其是孩子的头，被视为神明停留之处，所以，在任何情况之下绝不允许触摸。

　　★被邀去吃饭不必客气在印度人的观念中，吃东西时要大家一起分享，独食是小气而不礼貌的行为，所以印度人邀请人共餐，绝不是碍于情面假惺惺，而是诚心诚意的邀请，拒人于千里之外的回绝当然令人不高兴。