商业养老保险因退休延迟而变得抢手

　　今年两会提出：退休政策将逐渐实施，“小步徐趋、渐进到位”，通过每年延长几个月的方法来进行。退休延迟政策的实施推动了商业养老保险的发展，越来越多的人青睐于购买商业养老保险。

　　据了解，现在的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金，即个人购买的保险、基金等。这其中，相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。据我市保险行业协会工作人员介绍，从去年开始，延迟退休的声音就不绝于耳，如果实施，就意味着不少市民领取退休金的时间也将顺延。因为目前许多人的职场生涯不超过55岁，与65岁领取社保有10年差距。如果不希望自己的生活水准受影响，这就需要有商业养老险做出补充。

　　针对延迟退休消息，鞍山保险行业协会寿险中介部赵颖主任表示，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。近期市民对退休养老问题的关注，直接带动了商业养老保险产品的销售。

　　近日，笔者从多家寿险公司了解到，今年以来，不仅咨询电话增多，而且购买商业养老险的多是70后，这意味着不少中青年也开始为自己未来的养老金未雨绸缪。有关人士指出，购买养老保险的主要人群为70后，这个年龄段的人是多数行业的中坚力量，也是家庭的主要经济来源。而80后的年轻人有这种超前意识的还很有限，再加之其经济收入有限，不过市场上也有一些为他们量身定制的商业养老保险，比如某款年缴6000元保费，缴费年限为20年，到期可领取每月2000元左右的商业养老金的保险产品。

　　中国人寿保险鞍山分公司有关人士指出，商业养老被称为社会养老保障体系的“第三支柱”，优势是个人可以自主选择最适合自己的养老金投保方案，最大限度达到专款专用、按月给付、超长期储蓄的养老目的，劣势是退保损失往往会达到本金20%以上。同时，从复利计算和投资角度上看，商业养老保险越早买越划算。年轻人身体健康，职业有上升机会，负担也轻，容易承保。而到了中年以后，不仅身体状况会提高承保费用，收益也不划算。从保障的大范围来看，在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。在这两个前提下，尽早购买商业养老保险更合理。且从保险费率角度考虑，一般在35岁以下保费相对便宜。对于现在未满35岁的80后，如果条件允许，补一份商业养老险则是不错的选择。

　　有关专家指出，如果想要让老年生活比较宽裕的话，养老险存得太少起不到效果，因此相对于健康险来讲，养老险的保费较高，选择不当，容易成为经济负担。所以，选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。中国人寿保险鞍山分公司的一位业务经理建议，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%—40%。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。有一定经济实力的中年人，可以选择一次性付清所有保费，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，本金越高，收益越高。投保人可以根据自身具体情况做出选择。每5年左右，需要重新审视和评估养老需求，看看是否要补充。