重疾险：医保的必要补充保险

　　据报道，9月19日阿联酋迪拜酋长长子突发心脏病去世，年仅34岁。近些年，重大疾病年轻化趋势越来越突出，今年年初歌手姚贝娜因患乳腺癌去世，年仅33岁。这些触目惊心的数字，公众在唏嘘的同时，也提高对重大疾病的关注。目前市场上各大保险公司纷纷推出重疾险产品，帮助公众更好地规避重大疾病风险。

　　重大疾病呈年轻化趋势

　　近年来重大疾病呈现出年轻化的趋势，十几年前出险的被保险人几乎都是年过40岁的中年人，但近几年，20几岁、甚至10几岁就患上重大疾病甚至是癌症的个案激增不少。

　　根据保险业公开的资料显示，国内目前有高血压患者1.8亿，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5亿，高血脂症患者人数为9000万，烟民3.5亿，肥胖症患者超过7000万。0-64岁之间每死亡4人就有一人是癌症患者。而且，根据统计数据表明，随着环境的恶化、社会生活压力的加重，重大疾病的发生有向低龄化靠拢的趋势。

　　如何购买重疾险

　　重疾险是医保的必要补充

　　对没有医保的人来说，重疾险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病险可作为一种必要补充。因为，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。如果曾购买过重疾险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。而且，医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大，有些病人因经济困难就少用乙类药，若能获得保险赔付，则在治病用药方面也会有更大的自由度，提高医疗质量。

　　保障范围应符合个人需要

　　保险资深人士认为，选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。另外，还要注意为自己度身订做，比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。

　　10万到20万元保额较合适

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能可能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。当然，每隔三五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

　　买长期险比买单年险好

　　虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于重疾险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的重疾险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。而且投保以后不用再体检。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年轻时候积累的本金来支付医疗费用。

　　保费年缴比较好

　　尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年缴比较好。虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。另外，如果被保险人缴费第二年身染重疾，同样可以获得全额的保障，而本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。

　　到了老年再投保不划算

　　很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，所以重疾险的购买不宜等到50岁以后再买，那样保费总支出会和保障总额相当，是很不划算的。比如一名24岁的女性购买一份10万元保障额的“太平福禄双至终身寿险（分红型）+太平真爱附加提前给付重大疾病保险”，每年只需缴3120元保费，共缴20年，也就是6万多元；而一名55岁的女性购买该险，每年需缴18600多元，交5年，与保障额相差无几。