如何通过保险应对中年风险

　　著名的演艺界人士高秀敏、傅彪、侯耀文因病相继去世，这让中年人的健康问题更引人关注。保险理财专家支招，可以重点购买重大疾病保险和住院医疗保险、津贴型保险，而且越早买越好，一旦得了重病，不仅减少医药费的负担，如果不测也能有一部分钱留给家人。

　　重大疾病发病趋势

　　由于空气污染、饮食结构变化等原因，重大疾病的发病率呈现出年轻化的趋势，近年我国癌症发病率上升了69%，死亡率增长了29.4%。恶性肿瘤每年发病例数为160万，死亡约130万。平均每死亡5个病人中，就有一人死于恶性肿瘤。随之带来的就是巨额医药费的支出，目前重大疾病治疗费用很惊人：恶性肿瘤治疗费用：10万－30万元；心肌梗死早期发现治疗：5万元；血管复通手术：10万元；脑中风后遗症：8万－10万元；骨髓移植：化疗一次1万元，手术费8万元；慢性肾衰竭：洗肾400元次，12次周，换肾15万－30万元；主动脉手术：8万元；冠状动脉搭桥手术：一条桥5万元，两条桥10万元；爆发性肝炎：6万元；瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元/天；严重烧伤：10万20万元。

　　统计数据表明：从40岁开始，综合发病率上升，到70岁后进入高发病期，一生中罹患重大疾病的可能性高达72%%。可见，人的一生中都存在罹患重病的风险。因此，对多数家庭来说，一旦家庭成员患上重大疾病，所需的医疗费以及护理费等就不是平时的积蓄所能解决的。

　　据与傅彪关系密切的一位演艺圈人士透露，傅彪生病后两次肝移植花的医疗费用有100多万元。对此理财专家认为，不管你是收入高还是收入不高的人，买保险不失为一种好的保障方法。

　　中年人买保险必须走出四个误区

　　误区一：只有在不稳定企业供职的人和自由职业者，才需要购入商业保险。公务员和事业单位的中年人有社会保障，再购商业险就是浪费。

　　虽然公务员及事业单位的在编员工拥有比其他行业更稳定的收入和基本保障，但商业保障仍是一个重要的“安心投资”。调查表明，越是级别较高的公务员和事业单位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因为许多津贴是与职务相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我们尽早买了逐步还本兑现的商业保险，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

　　另外，想拥有比较完善的医疗保险体系，仅靠基本医保是不够的，不少突发重疾基本医保覆盖的只有甲类药，而其它类药都是自费的。如果你预先投资商业保险，就可将大部分医药费的压力“转嫁”给保险公司。

　　误区二：我现在位居中层，收入不错，单位又给办理了医保，所以只给孩子买商业保险就行了。

　　古语云：覆巢之下，焉有完卵？如果只给孩子上保险，一旦作为家庭“顶梁柱”的中年人发生意外，谁来给孩子续保呢？相反，如果将保险投资合理运用在中年人身上，万一家长遇到不测，保费得益者便是孩子（可指定孩子为受益人）。同时，保险也承担了一部分养老的功能。现在，我们的理念应该逐步从养儿防老、退休金养老向保险金养老转变了。

　　误区三：有余钱买保险，当然选择一次性缴清的方式。

　　买保险和贷款买房一样，选择“一次性缴费”可以少交不少利息，因此经济实力较强的中年人都倾向于“一次搞掂”。然而，这种一劳永逸买寿险的方式真的合算吗？大部分保险公司规定，若分期缴交保险费的投保人中途遭遇大病或符合保单责任需要保险公司给付时，以后的保费可以豁免，但一次性缴清的保险却不享有这一权益。不过，缴费期也不是越长越好。现在中年人在职业收益方面变数很大，尽可能地在工作步入正轨时购入保险，在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务，才是一项“安心”的规划。

　　误区四：体检报告表明我现在很健康，买保险可以暂缓。

　　无论是健康险、重疾险和寿险，都是越早购买越合算，因为保险公司在做预案时，年龄是一个重要的杠杆。它依据各年龄段的大病指数、慢性病指数、住院指数及康复指数来提高入门台阶，进而规避风险。比如你40岁开始买保险，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、缴费的时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年缴费额压至最低。

　　买保险只能未雨绸缪，等到身体出现问题时再投保，保险公司肯定会婉拒你；即便是你在发病的临界期侥幸买了保险，也未必获得理赔——巨星张国荣的身故险和梅艳芳的重疾险就是因为买得太晚，尚在免责期内，而没有从保险公司拿到预期收益。

　　中年人的投保诀窍

　　中年是一个承上启下的阶段，作为家庭经济支柱，要有充足的保障以维持家庭生活品质，故中年人更加需要全面而充足的保障计划。同时，失业、减薪、事业危机和心灵危机是中年人面临的四大问题。权威统计显示：中年人在组织中最容易成为尴尬人物。大部分的组织都是金字塔型，越往上淘汰得越厉害；当失业大潮席卷时，位居组织中层四五十岁的中年人最容易受到侵袭。

　　那这部分人如何买保险呢？首先是购买重疾险，成人重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此需要根据自己的经济状况、单位福利（即单位为员工购买的社会医疗保险及商业保险）的多少，再购买10万元到30万元的重疾保额。低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有太大的必要。当然，投保者还需要时不时检查自己所购买的保单。而且越早买越好，相对来说价格便宜。

　　除了重疾险外再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。

　　在保费的支出上要切合实际，一般情况下，每年以总收入的10％左右进行缴纳保费为宜，不要因为保费过高而影响正常生活。