个人住房抵押综合保险险种分析

　　为了提前享受美好生活，不少市民开始青睐贷款方式，而贷款期间的人身保障问题受到人们的关注。针对这一问题，不少保险公司都推出了个人住房抵押综合保险，本文将详细介绍。

　　个人住房抵押综合保险之产品特点

　　银行发放的房地产贷款主要采取房地产抵押形式。但是，房地产抵押贷款本身还是存在着不少的风险，如：借款人由于种种原因无法还款，抵押房地产依法处分后不足清偿；抵押物灭失或损毁风险；因未办理抵押登记产生抵押风险；以及利率风险、通胀风险等。根据中国人民银行《个人住房抵押贷款管理办法》的有关规定，向商业银行申请商品房抵押贷款的借款人，可以通过保险来协助银行化解房地产抵押贷款风险。

　　开办的《个人抵押商品住房综合保险》包括了财产损失险和还贷保证保险两个险别，既可避免抵押住房因灭失或损毁造成贷款银行的抵押权落空，又可帮助被保险人或受益人在本保险责任范围内的风险事故发生时避免或减轻经济危害。

　　个人住房抵押综合保险之险种分析

　　1、可承保对象

　　投保人、被保险人：一般是借款个人；

　　保险财产：一般是被保险人用银行抵押贷款购置的房屋；

　　受益人：还贷保证保险部分的受益人为贷款银行。

　　2、责任范围

　　财产损失部分：

　　承保之危险事故，因下列情况所致损失负赔偿责任：火灾、爆炸、雷击、洪水、暴雨、雪灾、突发性滑坡等（以条款为准）；空中飞行物体坠落或其它物体倒塌；为减少损失采取合理措施造成保险标的损失。

　　额外费用之补偿，指：为减少损失而支出的合理的施救、抢救、保护费用。

　　还贷保证部分：因被保险人意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行《个人住房借款合同》约定的还贷责任，由保险人负责承担贷款余额本金的全部或部分还贷责任。

　　3、保险金额及费率

　　保险金额：财产损失部分为房屋购置价，还贷保证部分以提出索赔时的贷款本金余额为限；

　　费率据不同贷款年限而不同。