重疾险，如何“死”法才算值

　　导语

　　司马迁说得好，人固有一死，或重于泰山，或轻于鸿毛。如果可能，还是要挑个‘值’得的方式。

　　案例再现

　　李先生今年37岁，是一家工程公司的技术人员。2011年，他为自己买了一份1年期的人保健康“健康保险卡”（含重疾）重疾险——因为价格便宜（只要480元），而且业务员说最高身故赔偿能达到20万。老李想，自己经常出差，就算买个心安。如果这一年顺顺利利，也只不过“扔”了480块钱；一旦出意外，自己和家人却能多一份保障。

　　没想到今年4月份，出差时平平安安的老李，却在去菜市场的路上突觉身体不适，晕倒在路上住进医院，大难不死的他赶紧让家人找出保单理赔，这才发现情况比他想象的复杂得多。

　　重疾险玄机

　　事实上，各种类型的保险都有很多玄机，重大疾病类保险也不例外。

　　首先，重疾险对“病”的解释是有明确条款规定的，满足条款，才算得“病”。

　　其次，得病要挺过“生存期”。有的产品，特别是附加类重疾险有关于“生存期”的条款。也就是说，不仅要确诊患有大病，还要挺过一段时间不死才能获得理赔，时间一般为一个月。

　　第三，看清楚重疾险理赔条件。大致有以下几种情况：意外身故、责任外疾病身故、责任外疾病终期未身故、责任内疾病未身故以及责任内疾病生存期内身故。

　　重疾险赔偿

　　有的重疾险保病不保死，如附加重疾险，被保险人身故的话，只赔主险的保额；有的产品病了赔得多死了赔得少，这种则在主险类重疾中常见；也有产品，不同疾病赔偿金额会不同，一般癌症和男女特殊疾病赔得略多；还有的产品组合，可以多次赔偿不同类别的重大疾病。

　　那么，是不是说得了赔偿金多的病，或者能获得多次赔偿时多得几种病就更“值”呢？事实上恰恰相反。纵观各种不同的重疾类保险，满足“病”的条件，涉及到理赔时，基本上被保险人的病情都已非常严重，医疗费一般已远远超过能拿到的赔偿金。以癌症为例，治疗费用少则十几万，多则上百万，一般根据病人家庭的经济条件决定，通常是直到花完积蓄，才会放弃治疗。对于大多数人来说，即使算上这笔保险金，家庭依然有很大可能面临毁灭性的打击，而对于当事人肉体和精神的折磨就更不用说了。

　　结语