身兼四职：女性更应注重保险保障

　　女儿、妻子、母亲，现代女性除了身兼三职，大多还有一份繁忙的工作，她们既是家庭的一大经济支柱，又发挥着衔接家庭内外的作用，压力和风险，其实一点也不比身旁的丈夫小。

　　在资金和家庭关系方面，女性更倾向于稳健的保值和增值策略。

　　如何借用专业的财务工具，分担肩头的担子呢？在这里，本刊特别为您介绍女性保险。

　　□保险故事

　　31岁的谢女士拥有美满的小家庭，独生儿子贝贝今年到了进幼儿园的年纪。谢女士夫妻俩早早为他买好了抵御幼儿疾病和意外风险的保险。

　　休完产假，谢女士回到了工作岗位上，贝贝的看护工作便主要交给家中的长辈。在儿子像棵小树苗一样茁壮长高的同时，谢女士眼见着父母和公婆的白发与日俱增，身体情况也大不如前，慢慢地一些中老年疾病也渐露苗头。给他们买点滋补品，老人家总是再三推辞，说平时看病吃药已经花了不少钱，还是留给贝贝吧。

　　谢女士近来身体也有些小毛病，想到上有老下有小，到了今年为贝贝再次续保的时候，谢女士开始认真地思考自己的保障问题。

　　在和从事医疗工作的朋友闲聊时，谢女士得知，一般情况下因为生理和体质上的原因，一旦需要求医问药，女性的医疗费用支出比男性高出许多。而近年来由于环境的恶化和生活压力的加重，乳腺癌等重大生态妇科疾病更呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

　　经过一番了解，谢女士决定为可能发生的疾病等风险提早做好充足的打算。她更把眼光放到了比较长远的将来，也是希望当贝贝成人后自己能够自给自足，减轻他的负担。

　　谢女士通过朋友在保险业内做了打听，金盛人寿一直致力于女性类险种的开发，经过多方比较，谢女士最终选择了“盛世佳人”综合保障计划。这款融合了女性疾病、理财等多种功能的终身综合保障计划，让谢女士觉得很称心：既可以预防疾病等风险，又能有效储备一笔资金，让她为养老做好打算，更能兼顾家庭和长辈、小孩的压力，谢女士借保险之力分担，少了不少后顾之忧。下面就来看看她的实际投保分析。

　　□投保实例

　　谢女士的财务状况

　　家庭收支状况：

　　从事公司财务工作的谢女士，每月税后收入5，500元。丈夫张先生在一家中型公司行政管理中层职位，每月收入7，000元。双方父母赡养费每月支出1，500元。家庭生活费用每月支出4，000元。幼儿园园费每月600元。每月结余6，400元。此外，每年年终奖夫妻两人合计12，500元。

　　年度支出方面，全家每年置办服装、化妆品、玩具等，费用8，000元。贝贝的少儿保险每年保费1，000元。家庭旅游资金5，000元。由于谢女士一家生活在热闹的大家族里，又有不少关系不错的同事朋友，平日走亲访友、聚会娱乐的开销也不少。估算全年交际、节庆资金至少7，500元。

　　家庭年度结余：67，800元。

　　家庭现有资产：自住住宅一套，银行积蓄15万元。

　　谢女士的保障需求

　　家庭风险准备资金主要包括：

　　父母养老费用。谢女士的父母现在57岁左右，按照目前人均寿命估算，还需要25年的养老费用。以每月赡养1000元估计，至少需要30万元。

　　重大疾病费用。10万元。

　　退休养老费用。谢女士还有20多年退休，将来需要30年的养老费用。假设这20年积累过程中，谢女士的家庭没有遇到任何疾病和意外等突发事件，没有导致资金损失。假设20年中她每年结余3万元，原封不动地存入银行，到退休是60多万元。而到时她想维持目前的生活水平，每月除了社会保障养老金之外，至少还需要2500元养老，30年中至少需要90万。这是非常乐观的估计。

　　贝贝的教育费用。贝贝今后从小学一路读到大学，按照目前水平加上通胀因素，估计还需要至少30万元学费。

　　一旦出现意外或者疾病伤残，谢女士作为家中的一个重要经济来源，她的经济能力受损将使全家的财务资金流出现明显的阻碍，并将从物质和精神上都对家庭的长期发展带来不可估量的影响。

　　保障设计方案

　　概要：人寿保障20万元，意外保障30万元，疾病保障若干。

　　掐指细细算来，谢女士决定以保险作为家庭财务的坚实基石，把自己的保额设定为家庭近一阶段所需保障资金的40％左右，在此基础上再采用一些稳健的保值增值等其它投资手段，以期全面充分抵御风险。

　　□保险贴士

　　选择自己的“贴身”保险

　　每个女性的家庭情况不同，就需要不同的保险方案。所以，大家在投保时不能人云亦云，需结合自己的现实情况，得像选择自己的贴身内衣那样选择保险。

　　收入一般：侧重意外险

　　因为已有了公众的医疗保险，在收入平平的情况下，可以只购买一些意外险作为补充，又或是投保价格较低的女性健康保险，并在此基础上选择具有分红性质理财功能的保险品种，以达到理财和疾病、意外、养老等综合功能。购买时，还可以根据保险公司的盈利状况，享受到分红。

　　收入较高：不妨考虑投连险

　　因为个人可支配财产较多，所以可承受保险公司推出的价格较高女性健康保险，另外也可以考虑适当地购买一些附加投资连结的保险或综合类险种。这些险种可满足个人更大的投资回报需求。但在购买此类具有投资色彩的险种时，应该注意既然是投资，也会有一定的风险性，应该严格考察你的风险可能会出现在哪里。

　　离婚女性：侧重积累教育金

　　离婚女性其实也属于单身女性中的一种，那么，重新过起单身生活的妈妈们又要在保险上特别注意什么呢？我们建议，由于单亲妈妈的经济负担可能较双亲家庭重，所以应重点考虑孩子的医疗保险，特别是少儿重大疾病保险方面的支出。另外也要加强教育保险，这样不仅可以按一定比例给付孩子的高中、大学的教育金，还有硕士、博士的祝贺金等，甚至在投保人意外身故时，仍然能保证子女的教育费用来源。

　　须注意的是，如果在投保过程中离婚，请一定及时办理保险合同的变更手续。