保险退保划算吗

　　保险退保划算吗？很多想要退保的人比较想要了解这个问题，退保划不划算要看退的什么保险以及退保险的时间选择，具体的讲解，您可以看下文。

　　保险退保划算吗退保损失大保单生效五年后退保才划算

　　有保险消费者咨询：“我在4年前，买了一份10年期的终身寿险，年缴保费10800元，已经交了43200元。但这个月初，因为经济原因，想解除保险合同。却被保险公司告知，按该款终身寿险产品“现金价值”标准，只能退还保费26000元。为什么一下子少了近2万元？”

　　“所谓保险中的“现金价值”，是指投保人在终止保险契约时，领回以前多缴付的保费与利息积存金。并不等于客户所缴的保费。”某保险公司资深分析师李继红告诉笔者，一般来说，现金价值随着投保年数的增加而逐年递增。开始几年，现金价值少于所缴的保费总额，随着投保年限增加，两者的差距逐渐缩小，甚至出现现金价值超过所缴保费的情况。

　　笔者了解到，目前只有非消费型的长期保险，才会有现金价值；短期、一年期或消费型的保险，是没有现金价值的。“长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，所以保单生效最少5年后才具有现金价值；缴费不满2年，保单的现金价值几乎为零。”如一款重疾分红险（30岁女性投保，保障20年），年缴保费3678元，即总保费73560元，保额10万元。最初几年，由于保险公司需扣除佣金、保单管理费等，保单的现金价值非常低。如第一年只有440元，仅相当于所缴保费的12%。到了第18年，现金价值才和所缴保险费相当。而在25年之后，保单的现金价值就高于投保人所缴保费。

　　因此，在保单生效后，前5年退保很不划算。以上述的保单来说，首年退保手续费基本相当于所缴保险费的90%，现金价值只有所缴保费的12%；第2年的保单现金价值为所缴保险费的20%左右；第5年的保单现金价值是所缴保费的30%左右。

　　保险退保划算吗怎样退保最划算

　　第一年退保最不划算

　　笔者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。

　　一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。

　　保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。

　　保单可暂中止再复效

　　那么，不想退保如何解决难以支付保费的难题？笔者咨询了沈城多家保险公司，遇到难以支付保费的状况，可以通过保单质押和暂时中止保单等方式来解决。

　　如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。

　　办理退保要注意以下几点：

　　1、申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同

　　意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。

　　2、投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

　　3、退保人在办理退保时要提供以下文件：

　　（1）投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；

　　（2）有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；

　　（3）投保人的身份证明；

　　（4）委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

　　为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：

　　（1）已发生伤残医疗赔付的保单；

　　（2）已到生存领取期的保单（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。