旅游出意外未获赔，保险投保时要分清险种

　　游客出意外未能获赔，旅行社声称投了保，原来是险种“作怪”

　　南方网讯家住广州天河的齐女士觉得这个黄金周过得挺不值，不仅花了高昂的旅游费用，还被一次小事故弄成手臂骨折。更气的是，原以为保险公司会赔付，结果却遭到拒绝。“旅行社不是说买了保险吗，保险公司为何拒绝赔付？”她打电话向《今日说法》版表示不解。

　　责任险有别意外险

　　记者随即赶往齐女士参团的该家旅行社，据该社一位副经理介绍，齐女士参加的是“泰山孔庙三日游”。在爬泰山的时候，旅行社要求所有游客先乘车至半山腰，但齐女士想沿途拍照片，于是拒绝乘车。事故正好发生在从山底到半山腰的山路上，由于一脚不慎，齐女士摔倒，经医院诊断右手臂严重骨折。而保险公司的答复也让旅行社和齐女士大吃一惊：不赔！

　　据齐女士回忆，当初组团时她曾询问过旅行社是否买了保险，服务小姐答复说买了。这位经理也向记者出示了旅行社购买的保险单。这究竟是怎么一回事？

　　随后，记者在旅行社投保的某保险公司找到了答案。据该公司天河某营业部负责人介绍，旅行社确实购买了保险，但购买的不是旅游保险，而是旅行社责任险。据悉，根据国家旅游局2001年颁布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。但同时，该规定不再强制旅行社为游客购买旅游意外保险（旅游保险中的一种）。

　　该负责人说，所谓旅行社责任险就是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人均为旅行社。据他介绍，这种保险的特点是保险公司代表旅行社承担赔偿责任，其既能对游客的人身伤亡和财产损失进行赔偿，又能使旅行社的责任风险得以转嫁。但他强调说，这种赔偿是有前提的，那就是游客遭受人身和财产损失必须是因旅行社的责任而造成的。他说根据上述规定，由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失以及由此导致支出的各种费用，保险公司不承担赔偿责任。

　　他说，齐女士的手臂骨折显然不是旅行社的责任造成的，是她自己没有遵照旅行社的要求。他举例说，如果是在上山的车上发生骨折，他们会给予赔偿。但对齐女士这种因自己不慎造成的伤害，他们只能表示人道主义的关怀。

　　旅游别忘买旅游保险

　　据了解，像齐女士这样在旅游中遇到的风险并非无法规避。相反，保险公司提供了多种险种供游客选择。一位业内人士甚至不无叹息地说，如果当初齐女士购买了旅游意外伤害保险，赔偿肯定不成问题。

　　据该业内人士介绍，旅游保险的投保方式有两种，一种是游客自行联系保险公司投保，一种是通过旅行社与保险公司联系，按自己需要投保。后者实际上就是旅行社代游客办理投保手续，而真正的投保人仍为游客。此外，这种保险与责任险的最大区别就是被保险人、受益人均为游客，一旦出险，游客的权益受到保障，但保险公司的赔偿并不能代替存在过失的旅行社的赔偿责任，旅行社的责任风险不能转嫁。

　　那目前保险公司究竟有哪些旅游保险呢？据了解，游客投保较多的主要有旅游救助保险、旅游求援保险、旅游意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿旅客人身保险等。有些保险公司推出的旅游救助保险，将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时有效的救助，属预防性的保险。专家同时提醒，关于旅游意外伤害保险，游客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按照票价的5%计算的。

　　还有一些刚在国内出现的特色险种。像美亚保险针对世界各地频繁发生的旅行者被劫持事件，推出了专门承保“在绑架、勒索、劫持事件中发生之损失，包括付绑匪赎金损失等”的绑架及勒索保险，尽管推出之时曾引发争议（见4月23日《今日说法》版），但不乏买家追捧。

　　投保得多个心眼

　　齐女士的遭遇其实已经告诉我们，投保得多个心眼，既不能不分险种，也不能不看清保险合同。很多游客反映，如今的保险合同过于繁琐，索赔起来也非常麻烦。

　　广州大学从事保险法教学的杨高峰介绍，很多旅游者并不清楚旅行社责任险的具体内容，以为自己出了什么事都可以由旅行社或保险公司兜着。其实，许多旅游中的游乐项目都不在保险公司赔付范围内，如几乎所有的保险公司都明文规定，对旅行社组织的赛车、赛马、攀岩、跳伞、蹦极、冲浪、高山滑雪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失，都不予赔偿。

　　他还补充说，即使是符合旅行社责任险规定条款，很多保险公司的理赔条件也是十分明确十分复杂的，首先必须是“因被保险人的疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者遭受的经济损失”。有些保险细则还规定有许多内容是不在赔偿范围之内、保险公司不予赔偿的，如：金银、首饰、珠宝、文物、手表、手提电脑、摄像机、照相机、软件、数据、现金、信用卡、票据、单证、有价证券、文件、账册、技术资料及其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。

　　另外，有些旅行社代售的各家保险公司的意外伤害保险的最大问题，出现在不规范的手工填写的保单上。旅行社代售的保险公司的境外意外伤害保险，保单几乎全部都是由旅行社的业务人员手工填写，而非即时联网打印。手持旅行社代办的手工保单的游客，能否在对应的保险公司找到底单，即能否真正享受到保险公司的预期赔偿承诺，也不免让人们疑惑顿生。这种随意性极大的不规范操作程序，必将为日后保险理赔制造隐患。