入门指南：如何选择适合自己的香港保险产品

　　几天前，和一个老同学聊天时他突然提到：从你们那，我已经了解香港保险，也明白了保险的重要性。但是香港保险产品那么多各具特点，我想买的话，哪一款最适合我呢？

　　突然发现，确实，我们说了无数产品优势，无数产品细节，却从来没从理论上帮我们亲爱的粉丝们捋一捋，到底如何挑选适合自己的保险？

　　这里，我们就拿同学3口之家举个例子，看如何量身定做，用最理性的思维去挑选一款合适自己的香港保险吧。

　　首先，想保障哪些方面？

　　香港保险产品一般覆盖的种类是：重疾险、分红险（教育基金、养老保障等）、人寿险、高端医疗等。

　　这几个类型的定义和简单特点先说一下：

　　重疾险

　　香港重疾险保障范围更广、保费低、保障时限长。

　　保费方面，香港重疾险目前来说优势比较明显。据有专业人士估算，香港保险保费只有内地的60%左右，且香港重疾保险，多保至终身。

　　另外，香港对重疾疾病定义会更科学合理，审核上也更合理，不会出现类似“保死不保生”等问题。

　　分红险

　　储蓄型分红险包含教育储蓄和养老储蓄，均为终身寿险，可以覆盖教育，成家创业及养老所需。

　　两种功能，一是根据实际情况，提取保单现金价值或分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。

　　如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强，适合孩子；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱，适合成人，做资金升值和财富传承。

　　人寿险

　　人寿险指被保人身故寿命终止，获得一笔赔付传承后代。

　　这其中，香港的大额寿险特别被内地富豪推崇。

　　例如，香港某保险公司的一款大额寿险，用客户缴纳等值100万美金的保费，不论任何原因身故，都可以获得500万美金的赔偿。香港寿险的赔付比例相当于1∶5，如果使用贷款，赔付比例相当于1∶22。

　　高端医疗险

　　高端医疗险相对重疾险而言，针对性更强，享受的服务和理赔细节更到位，让人无忧于疾病治疗。

　　比如香港某款高端医疗险：

　　提供终身医疗保障高达5000万港币。

　　每年可使用的医疗基金高达2000万港币。

　　涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。

　　尊享全球最顶尖5%优质医疗服务。

　　指定医院住院直接结算（住院免找数）、终身保证续保。

　　每个家庭有每个家庭的分工不同，每个家庭的保险预算也有差异。

　　我同学首先关注重疾险，希望给自己和老婆都买一份重疾险，而给1岁的儿子就买一份储蓄分红险。每年总投入约1.5W美金左右。

　　于是我心里大概拟出了一个保险规划：

　　老同学：重疾险，保额8W，保费3000多一点每年。

　　同学妻：重疾险，保额8W，保费2000多每年。

　　1岁孩子：教育储蓄险，年缴1W，以后可以支持孩子大学学费，30岁成家创业以及养老。

　　其次，买什么公司什么产品？

　　再说到主题，那么多保险公司，那么多产品，我该怎么选择？

　　其实，只要是选择的是香港排名靠前的几家保险公司，都是大公司值得信赖。他们的产品性价比相差也不会太远，因为香港保险竞争激烈，如果某产品劣势明显，那这个产品必然无法立足。

　　所以，有说法：挑选哪家公司其实不用担心，还不如多点心思来挑选第三方服务公司，代理人呢。

　　依然拿我同学一家的选择做切入点，简单对比下3个公司的热门重疾险产品：

　　对比来看：

　　产品A：重疾赔偿和结束时提取都特别高！适合对人寿保障要求高的客户。

　　产品B：重疾赔偿和结束时提取还比较高，最大特点还在于投保期间即可享受每年年终分红，或用分红抵付保费。

　　产品C：看重疾病保障的人，这款产品疾病覆盖范围广，其他细节也不赖。

　　我同学的妻子有轻微乳腺增生，刚好B公司在体检上稍微宽松，问题应该不大，同学他们也偏重保障，希望提取时也不差。我给他建议选产品B。

　　而对孩子要买的储蓄分红险，香港有哪些可以选择呢？请看下图比较有优势和代表性的2种储蓄分红险：

　　对比两种方案，我也给同学推荐产品A：

　　每年缴1W美金，缴10年。读大学（18-21岁）时，每年可提取1W；28岁孩子成家或者创业时，可以一次提取10W；这之后，60-85岁，每年还能提取2W养老；到假若85岁终老，还能留下一笔丰厚资本留给子孙。

　　通过这么一个简单的规划和对比分析，同学一家3口的香港保单就基本确定好了。

　　最后，选保险前后需思考注意的问题

　　买之前需考虑哪些事？

　　决定买香港保险前，一定要问自己：

　　1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

　　2、保障期限和保障范围是什么？

　　3、理赔程序是什么了解了吗？

　　这些问题，如果个人不能解决，请尽量选择一个优秀的负责任的代理人，以了解清楚。因为买保险，实际上买的是“服务”。

　　其他问答：

　　Q：在内地已有社保和医保，还需要买香港商业保险？

　　A：社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险，则能提供更广泛，宽松，充裕的家庭保障。选择商业保险，选择的是一种更优质的生活方式。

　　Q：买香港保险需要体检吗？

　　A：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。

　　Q：投保时要遵循“要如实告知”原则？吸烟一定要说吗？

　　A：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

　　另外，非吸烟和吸烟的费率不同。

　　Q：刚出生的宝宝可投保？香港重大疾病险的投保年龄是多少？

　　A：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）——65岁。

　　希望今天的主题能让大家对选择香港保险有一个概念上的认识。深思熟虑，选到适合自己，心仪的保险产品！

　　有更多问题，请联系我们哦！