买重大疾病保险要多少钱？单独买真能省钱吗？

　　近日，南京市读者李先生向记者反映一个疑问：“为什么我想单独购买一份保障终身的重疾险，都要加一份终身寿险呢？”据了解，一般重大疾病在人老时发生率高，很多人都想要买份保障终身重大疾病保险。可是，现在保险公司推出的产品，一般都是重大疾病保险与寿险的组合产品。

　　消费型重疾险保费不固定

　　假设被投保人为30岁男性，需要15万元保额，交费期为20年，附加提前给付重疾险每年所交的保费不过几百元；但终身寿险每年要交2000多元。在李先生看来，这明显有点捆绑消费的意思。“为什么非要这两个险种一起买呢？贵不说，反而还有点不合理。”

　　“目前保险市场上普遍在销售保障终身的产品，一般都是重疾险的组合型产品，只要合同中有‘身故’赔付字样，一般都是要消费者在购买寿险的前提之下才能享受到的赔付。”平安保险业务代理人陆文超对记者表示。

　　如果消费者不想买寿险，其实他只要买份消费型重疾险就可享受保障，不过，消费型重疾险一般不能保障终身，而且保费每年也不固定，有的产品几百元，有的产品甚至几千元一年。

　　举个例子来说，李先生今年30岁，以投保15万重疾的保额为例，消费型重疾险一年只要465元，保障5年的费用总计2325元；而25年缴费保障终身的储蓄型重疾险产品，每年要缴纳4845元，前5年要缴纳24225元。由此可见，同样是获得5年的保障，消费型重疾险的费用更少。

　　储蓄型重疾险可保障终身

　　友邦业务经理严小芳对记者表示，其实，消费型的重疾险才是最能体现保险的保障作用，性价比会比较突出。“但从消费者自身来看，建议消费者选择组合型的保险产品，既包含储蓄型重疾又包含消费型重疾，一方面可以提升保额，另一方面又能均衡地降低风险。”严小芳给记者分析道。

　　虽然寿险的费用在案例中没有体现出来，事实是内化在储蓄型重疾险里了，李先生前面所提到的寿险是终身寿险，它是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。为此，消费者在选择储蓄型重疾险与消费型重疾险时，要根据自身需求来设计产品的保额。

　　而重疾险是为被保险人提供重疾保障为给付责任的保险，“你不可能单独买一个‘提前给付重疾险’而不购买主寿险。没有主寿险，附加的提前给付重疾险就没有保险金额可以支付。”业内人士表示。

　　由此，只想花个附加重疾险的钱，而获得保障终身保险，目前在保险市场上还是无法实现的。“一般给消费者设计产品时，都会附加一份提前给付重疾险，搭配寿险来消费。”保险专家对记者表示。