人身意外保险投保指南

　　生活中时时充满了意外，这些意外有时带来惊喜，有时带来伤害。意外伤害不仅是身体和心灵上的，也是经济和财务上的。如果购买了人身意外保险，便可以将这些损失部分或全部转嫁给保险公司。很多人因此会问，人身意外保险怎么买呢？

　　什么是人身意外保险？

　　人身意外保险是人身保险的一种。关于人身保险，知乎上有一个回答，很生动很通俗：“人身保险是一个人经济上的备份，按管事的大小分三类，管大事的——身故、残疾、重大疾病之类的；管小事的——住院医疗、意外门诊等；管没事的——对于未来的储备，养老金，孩子教育金等”。因此，可以说人身意外保险即是保障由意外事故引起的、导致前两类事故、给被保险人带来的损失，根据保障范围的大小和保障额度的高低，这个损失部分或全部由保险公司承担。

　　人身意外保险分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。前者指符合保险条款定义的意外事故发生后，被保险人伤亡或残疾时，保险公司一次性按保险合同约定的条件给付保险金；后者是指被保险人因意外伤害（或意外伤害直接引发的疾病）受伤而产生的门诊或住院治疗费用，由保险公司在保障额度内予以赔付。

　　为迎合市场需求、方便客户投保，目前保险公司也开发了很多结合意外伤害保险、意外伤害医疗保险及其它附加保障的综合意外保险产品，其保障内容可能包含：意外身故/残疾、意外医疗、交通意外、健康保障、家财保障等等，这样被保险人可以根据自己的需求DIY，获得更为全面的保障。

　　人身意外保险投保指南

　　人身意外保险怎么买？

　　人身意外保险具有短期性、灵活性、核保宽松、费率低廉的特点，被保险人可以根据自己的实际情况购买。人身意外保险实际上就是把意外风险给个人和家庭造成的经济损失和生活困难转嫁给保险公司的一种方式。所以，具体买什么保障项目、各个项目买多少保障，首先要看您在整个家庭中的经济贡献程度。

　　如果是未成年人和已经退休的老人，发生意外时对家庭除了精神上的影响外，最主要是会造成一定的费用损失，如治疗费、康复费、营养费等。但未成年人和老人的意外事故对家庭主要经济来源并不会有明显影响。因此在为他们购买意外险时，关注的重点应该更多放在意外医疗和住院补贴的保障额度上，对身故/残疾的保障额度适合即可，不必过高。尤其是对未成年人，保监会有明确规定，除航空意外险外，以身故为给付条件的人身保险最高保障额度不得超过10万。另外，细节方面，未成年人自我保护能力差，又活泼好动，发生意外风险的频率较高，要尽量选择无免赔额或免赔额较低的意外医疗保障；而老人家，相对其他人群，受伤后损害程度更大、恢复周期更长，所以治疗费用也更高，要投保尽可能高一些的意外医疗保障额度。

　　如果是成年人，一般来说都是家庭经济收入的主要来源，一旦遭遇较大的意外事故，不仅会造成短期内较高的治疗费用，更会使家庭经济来源骤减或完全丧失，使家庭长期生活陷入困境。因此在为成年人投保时，应更加关注意外身故/残疾的保障额度，将其5-10年的收入水平、家庭负债、子女抚养及老人赡养的因素考虑进去。当然，除了考虑对家庭经济的重要程度外，也应考虑工作性质和风险种类。如果您是经常出差的商务人士，可以选择带有飞机及其它交通工具意外伤害保险的产品；如果您每天自己开车上下班，附加私家车交通意外保障、将此类风险的保障额度提高显然是明智的做法；如果您是从事危险系数比较高的工作意外身故/残疾和医疗保障的额度都需尽量充足；如果您喜欢旅游，一年期综合意外保障可一次性解决您多次出行的需求，当然，您也可以在一年期保险的基础上根据每次出游的性质再加保旅游保险，提高风险保障；如果您经常参加户外运动，则需留意一般综合意外险保障范围是否涵盖，同时可以选择短期高风险运动意外保障。