高净值人士“标配”的两款保险，你知道吗？

　　所有的保险产品都是围绕着人的五种状态（生、老、病、死、残）来开发的。对于高净值客户来说，最核心的两款保险产品是高端医疗险和终生寿险。

　　1、高端医疗险

　　医疗险和疾病险不同，疾病险是确诊了某种疾病后一次性给付一笔费用的险种；而医疗险不仅限于疾病，也可能是因为意外等原因就诊时，对医疗费的实报实销，所以医疗险和车险一样，是一种报销型产品。

　　目前，高净值客户对高端医疗保险的关注已经达到83%。高端医疗保险针对挂号难、排队耗时长、自费药无法报销、过度医疗严重、海外就诊无助、异地就诊社保手续非常复杂等痛点设计解决方案，提供国内一千多家医院（主要集中在北京、上海、广州、深圳及省会城市的三甲医院、特需门诊、私立医院、外宾中心）的挂号、预约绿色通道，一个电话预约，普通门诊，从进去到出来，基本仅需半小时。另外，只要是直付网络医院，无需现场付费、无需理赔申请，保险公司直接跟医院结算。

　　高端医疗保险的保额从500万-2000万，相应保费在1万多-3万多每年，性价比非常高。

　　2、终生寿险

　　终生寿险，是身故型保险，受益人的保额收入全部免个人所得税，保费免征遗产税，是高净值客户资产传承很有效的手段之一。

　　如下图，假设有1亿资产需要传承给下一代，如果不考虑保险，假设遗产税税率是50%，传到下一代税后只剩下5000万了。如果最多可以用15%的资金即1500万购买保险，这部分保费免交遗产税，假设保费和保额是3倍杠杆，受益人在被保险人身故后可以获得4500万的保额，这部分的保额免交个人所得税，再加上剩下8500万交纳50%遗产税后传承下来的4250万，第二种方案税后传承给下一代的财产是8750万，比第一种方案多3750万。这就是终生寿险在资产传承中的优势。

　　终生寿险还可以避债，不是所有的保险都能避债，投资型的保险就不能避债，当然前提是要在发生债务前购买保险。

　　此外，终生寿险还可以做保单质押贷款，1000万保费可以贷出800万，贷款利率不超过5%，只要这部分贷款的投资收益超过5%，就可以获得额外收益，盘活资金。如下图：

　　岁末年终，经济入寒。如何在春天到来之际，抓住投资先机？诺亚财富盛情邀约著名投资大师、素有“东方巴菲特”之美誉的香港惠理集团主席兼联席首席投资总监谢清海等贵宾来到沪上，与众多海外资产配置机构专家一起，为您指点市场迷津。