买香港保险好不好？，“港村”保险也有隐患

　　【按语】香港保险相比内地保险业，有着不言而喻的优势。不论是从保费、收益、保障和免税等方面，内地保险还是与香港保险有一段距离，因此越来越多的内地居民来港投保。2014年第一季度，香港保险公司共向内地居民发放新保单总保费高达49亿港币，占全港第一季度个人业务的18.2%。去年同期这一数据仅为28亿港币，一年间增长75%。（数据来源：香港保险业监理处）本文从如何购买香港保险说起。

　　一、量体裁衣，制定计划。

　　鉴于保险是个短则5年，长至几十年的投资行为，所以不得不慎重，在港期间有没有很多时间专门咨询。大家最好在内地先联络好自己的保险经纪人或者保险代理人，双方沟通，做好符合自己投资需求的保险计划。如果对投资计划、保单条款、付款方式等确认无误，约定来港时间，在保险公司的验证中心签单。计划书指定要切实符合自己的投资需求和能力，香港保险缴费期间退保后也会损失较大，所以投保前一定要慎重。

　　二、亲赴香港签约

　　投资者需和保险经纪人或者代理人，约定时间。a前几天，我们为大家介绍了“退保率”，在这个因素的影响下，保险产品的费率有着巨大的差别。事实上，除了退保率之外，另外两个相对更低的a这年头国产的东西不吃香，质量品质每一年都被3·15晚会爆料得大家心里都好怕怕，代购、海淘已准备好时刻为人民服务，“走，到‘港村’去”也是购物好体验，顺便旅个游也是可以有的，这买的东西可多了：化妆品、奶粉、电子产品、理财、保险……等等，怎么保险都要去“港村”买？！

　　据香港特区政府保险业监理处3月13日公布的统计数据显示：2014年香港保险业毛保费总额达到3297亿元港元。其中，内地访客的新造保单保费为244亿元，占2014年个人业务总新造保单保费1136亿元的21.4%。而在2010年、2011年及2012年间，内地访客在香港新投保的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，年均增幅逾30%，2013年内地访客全年保费更高达149亿港币，相比2012年劲增50%。

　　“港村”保险的优越感

　　优越感都是比较出来的，不跟内地保险比比怎知“港村”保险的优越感来自哪里？

　　1、保费对比

　　同类型保险产品，香港保险的保费低至内地保险的60%~80%。若购买寿险再附加重疾，保费仅为内地保险的一半，甚至1/3。在“港村”投保时须告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同，使得保费核定更为合理。

　　2、承保限制对比

　　“港村”保险产品投保年龄略高于内地保险，且在重疾险承保对象中并未限制植物人、原位癌患者、自闭症等疾病患者投保，而在内地，此类人群并无相应健康类型险种投保渠道，如有原位癌患者在患病未确诊期间进行投保，事后确诊，内地保险公司可以“未清楚告知健康情况”为由拒赔。就这一方面而言，内地保险真是要早买早打算。

　　3、保障范围对比

　　内地保险近年来逐步发展，就健康险、重疾险而言，保障范围由起初的30种扩大到了60种，但市面上多数的产品仍然只有30~40种疾病保障。而“港村”早在国际化的潮流下被涵盖50种以上的健康、重疾险占领市场，个别险种保障病症更扩大至100种之多。

　　4、投资收益率对比

　　“港村”走上国际化经济发达由来已久，保险行业发展成熟，保险公司投资范围广泛，投资收益高，相对的，分红型的保险产品投资收益率要比内地高出很多。内地的分红险众所周知是“不能呼吸的痛”，2%-4%的收益都来不及挣扎就能被“港村”可直飚20%的收益一招K。O。另外“港村”的重疾产品也是有收益的，年化收益率5-6%左右，内地重疾产品根据保监要求是没有分红的。

　　5、社保&；商保配合度对比

　　内地社保与商保两手抓，社保保障基本生活与医疗，商保按比例补偿社保报销剩余部分。“港村”又一次体现壕作风，医疗赔付不剔除社保，其医疗险的理赔标准世界通用，不会抵消各地的单独保险福利。

　　6、免责条款对比

　　内地保险通用10项免责条款，包含投保人对被保人的蓄意伤害、战争、犯罪酒驾、吸毒、核爆炸等。“港村”比较干脆，1年内自杀、投保前已经存在的疾病、艾滋病等5条左右。对了，酒驾发生意外的话，买了“港村”的保险是可以获赔的。

　　7、理赔办理流程对比

　　内地保险理赔速度虽然年逾迅速，但碍于“有关部门”根深蒂固的办理流程，在个别理赔中还是必须提出国内公安局或是二级以上医院的相关证明文件。更别提在海外发生事故，恐怕赔款有一半要用来应付国内外来反复回奔波到相关单位办理手续的路费了。

　　“港村”保险理赔则轻松简便得多。内地地级以上城市都有与香港保险合作的医院。以友邦为例，内地有1200多家合作医院，仅深圳就有22家。理赔邮寄资料即可，不需本人亲赴香港办理。理赔款也是邮寄支票，受益人可直接到银行兑现。

　　8、缴费难度对比

　　内地保险绑定储蓄卡进行缴费，也可到保险公司进行柜面现金交易。“港村”除储蓄卡转账外，还支持信用卡缴费，且不收任何费用，再一次体现了人性化有木有。

　　9、寿险不可争议条款

　　寿险不可争议条款，又称“不可抗辩条”。是指保险人不得以被保险人在保单上的错误告知或隐瞒事实为理由，而主张合同无效或拒绝赔偿。当然内地保险合同中是没有这一项的，而“港村”规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单作废。即保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年便不得以此为由拒付赔偿金。

　　10、专业化对比

　　“港村”保险市场成熟，产品设置多样化、更趋完善，而内地保险同质化严重，花样百出的新险种虽然新鲜但哗众取宠，在风险界定与理赔程序上存在诸多问题。且内地保险从业人员专业度不足、流动性高，不及“港村”稳定的保险顾问更具信任度。

　　“港村”保险也有隐患

　　瞬间觉得“港村”萌萌哒有木有！好想也来一份保险买买买有木有！可是别忘了，我大天朝对于“港村”实行的是“一国两制”管理，内地居民到“港村”购买保险，在投保等各方面管理上，还是有那么些差异的。

　　1、现香港所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度，从根本上彻底杜绝所谓“地下保单“或“黑保单“。投保人、被保险人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障。若被保人为未成年人，则被保人可不用到香港签约。若保单签署地不在香港，则违反内地及香港的法规，保单的有效性不受保障。

　　2、汇率变动风险。购买“港村“保险一般通用的是港币/美元，遇上港币/美元贬值，到时候理赔数额与收益数额可真是要哭瞎了。仔细看看近年来的汇率市场，”港村“货虽好，购买需理智。

　　3、法律差异。如内地法律规定一个人失踪2年，即可宣告死亡；TVB热心观众对于“港村“这项法律一定不陌生，失踪7年才宣告死亡。

　　4、缴费风险。消费者可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴费，转账金额会以当日汇率进行结算。在港开立的户口，可以通过互联网处理，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。但是要记得常常使用，以避免账户被冻结，解冻手续还是要到“港村”办理的。

　　5、保单后续服务。保险是个需要长期服务的行业，身居内地购买了“港村”保险，后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不如在内地办理便利。

　　6、理赔风险。若在内地就医，只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。尽管内地地级以上城市都有与香港保险合作的医院，但实际摊到身边的少之又少，小城镇的消费者可要好好算算这其中的成本差额了。

　　“港村”保险确实有他的长处，条件允许的消费者可与内地保险进行险种对比选择性配置，但切不可盲目跟风购买，我们只选最对的，不选最贵的。指标也给香港保险带来了极大的优势，即死亡发生率和疾病发生率，吸引着海内外诸多的客户前来投保。

　　生命表是用以描述人口群体死亡规律的概率分布表，保险行业则使用来自客户数据库的经验生命表来识别风险，为产品进行定价。比如香港和内地，香港地区的预期寿命明显好于内地，主要的原因是因为香港的经济发展水平、医疗保障水平和食品卫生状况都明显高于内地平均水平。不过，随着香港和内地交流的日益频繁以及人员流动加剧，此差异将逐渐缩小，但在一定时期内仍将继续存在。

　　同时，在重疾发生率方面，香港重疾发生率明显低于内地，这主要是由于香港的医疗条件和诊断水平、环境污染、食品安全、社会诚信体系等各个方面都要优于内地平均水平。由于死亡和重疾的发生率都明显小于内地，这使得香港保险公司在产品定价上要低于内地。此外，相对内地保险公司，香港保险公司的资本成本较低，使其在低利润率条件下，可以实现既定的新业务价值目标。

　　相关数据显示，在2013年期间，某家海外险企的香港分公司风险折现率为7.25%，而该公司在内地的风险折现率则为9.75%；内地上市险企的2013年报也显示，风险折现率为10%～11%，而香港的行业平均在8%～8.5%之间。在不同的资金成本背景下，香港保险产品的边际利润率及新业务价值率上都要低于内地产品：一款内地终身寿险产品的边际利润率为15%，而香港的同类产品只有7%。

　　不同地区的业务对保险公司产生的价值差异，在香港友邦保险的年报上也清晰反映。友邦最新一期年报中公布了该公司在亚洲各国的新业务价值利润率，分别是香港62.3%、泰国63.2%、新加坡61.2%、马来西亚50.1%、中国83.1%和韩国21.7%。可见，香港友邦在中国地区的保险新业务价值最高。英国保诚公司和香港友邦公司周日下午停业休息，安盛保险公司周日整天休息。其他公司上班时间请和您的顾问咨询。需要携带身份证原件、港澳通行证（或护照）原件、结婚证（夫妻互保）和银联卡（或者足额现金），如果是为孩子投保（18岁以下），宝宝不需要来香港，只需要额外提供孩子的出生证明，防疫手册和入学证明（已入学）。对于大部分健康投保人，都不会体检。首年保费也可以采用刷银联卡的方式解决。关于体检和缴费，我会在以后的文章中详细为大家解读。

　　三、后续保障

　　签单后，保险公司进行核保，核保通过，然后把保单邮寄给投保人。投保人自签收保单后把保单回执交予保险公司，冷静期是21天，如果想退保，都是可以的，21天过后保单正式生效。售后还有后续缴费，理赔，红利提取，保单贷款等事项。