品目繁多，少儿重疾险到底怎么选？

　　作者在之前的文章《如何经营好人生最伟大的事业？》中提到，孩子是父母一生中最伟大的事业，为了避免在孩子罹患重大疾病时手足无措，甚至倾家荡产，建议父母在经济条件允许的情况下为孩子购买一份少儿重疾险。

　　购买商业保险的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子罹患重疾时，一次获得保险公司的高额赔付。不仅有效缓解甚至免除巨额治疗费用造成的负担，还可以给予精神上的的慰藉，减轻压力。

　　那么，关于少儿重疾保险，您的选择真的明智吗？

　　何为少儿重疾险？

　　目前认可度比较高的定义是，少儿重疾险是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保险人（少年儿童）在保险期限内，一经合同约定的指定医疗机构确诊，其就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。

　　少儿重疾有哪些类型？

　　目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾。

　　返还型重疾是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。也就是说最终赔付的理赔金实际上还是购买保险客户自己的钱。

　　消费型重疾指的是在保障期内提供重疾保障但保障期满后无返还的保险产品，传统上消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，但越来越多的消费型重疾主险开始涌现，主要的销售渠道是互联网渠道。在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。是典型的以小博大的保险产品。

　　返还型与消费型那种更划算？

　　我们通过一具体实例，比如以0岁男孩，保障额度十万来进行对比。

　　方案一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。

　　方案二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保障额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其余1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。

　　品目繁多少儿重疾险到底怎么选？

　　经过专业人士精确计算，结果是，方案一：某款返还型重疾，第23年获得返还16044.16元，回报率116.6%；方案二：某款消费性重疾险+理财产品，22年后，账户余额26255.18元，回报率190.81%。

　　因此，购买消费型重疾保险，使用最小的成本购买消费型重疾保险，其余的预算投入到理财产品既可以获得等同的保额，又可以获得更高的回报。这种消费型保险+理财产品的资产组合是资金利用效率最高的方法。

　　那么问题来了，少儿重疾险到底哪家强？

　　我们还是通过对比来说明问题，以下为国内主要保险公司推出的几款关于少儿重疾保险产品及相关信息：

　　品目繁多少儿重疾险到底怎么选？

　　从图表中可以看出，目前传统保险企业的少儿重疾保险并没有优势特别突出的，总的特点可以概括为：保费高、病种覆盖范围小（大部分都在30种以下）。据不完全统计，像发病率最高的严重癫痫，目前尚没有任何一款保险产品把其列入保障范围。

　　另外，目前用户在选购少儿重疾保险产品时普遍保额不高，已经远远不能满足治疗费用的需求。比如，现在大部分用户选购的保额在20万以下，但是像白血病等重大疾病，平均治疗费用高达50万左右，以北京市为例，社保可以报销20万左右的治疗费用，还有30万左右的保障缺口需要由商业重疾险来填补。

　　当然，我们也从对比中发现了亮点，那就是新兴互联网保险企业——大特保的两款产品，与其它少儿重疾产品相比，不仅保费更加低廉，而且保障的重疾病种更多，基本涵盖了所有少儿高发重疾。

　　“互联网+保险”优势凸显

　　搭乘“互联网+”的东风，保险行业终于站在了风口浪尖上。在2014年前后，成长起来了一批如众安、大特保等专业从事保险业务的互联网企业，揭开了保险行业的变革序幕。

　　与传统保险相比，互联网保险产品研发更加灵活、发售渠道更加便捷、市场洞察更加精准、理赔服务更加人性。所有这些特性，在猛烈冲击传统保险企业的同时，也在重构整个保险行业，促使行业更加透明化、便捷化、人性化。

　　互联网保险正显示出越来越强大的生命力。我们也期待，在新兴的互联网保险企业中，能够出现更多满足消费者保费低、保额高、保障范围广要求的高性价比的少儿重疾保险产品。