消费型重大疾病保险常见问题

　　消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。其优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，受众范围更广。

　　1、什么是消费型重大疾病保险？

　　答：消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族也可以消费得起，与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱却得到同样的重大疾病保障对老百姓来讲是件再实惠不过的实情。

　　2、消费型和返还型重疾险有什么区别？

　　答：消费型产品和返还型产品的主要区别在于两点，先从费用上来说：

　　第一点是费用，消费型产品交得少，但是如果没有发生重大疾病，是没有任何返还金的。而返还型产品虽然交的多，但是保障期一到，就返还保额+本金，甚至更多。

　　第二点是保障时间，消费型产品一般保障20-30年，而返还型产品最长可以保障至终身或者选择保障到55岁，60岁，65岁，70岁等，可以灵活选择。重大疾病产品虽然最长可以保障至终身，但是我不建议客户保障到终身。因为终身的返还金自己是用不到的，唯一的优势是可以避遗产税。不如做到60或者70岁，到时返还保额，您可以把这笔钱存入银行，到时有事拿来看病（住院，重大疾病，任何医疗费用）没事吃吃利息，作为养老津贴以及旅游金，不是更加灵活吗？放到终身保额又不会增加，而且毕竟要看保险公司脸色，钱在手里才是真的。

　　消费型保险对年轻人有一定的过渡作用，但仅仅是过度作用而已。如果条件允许，当然是购买返还型保险对客户有利。

　　3、给2岁的孩子买重大疾病保险，是买消费、定期，还是终身的？哪种更适合小孩子？

　　答：适用小孩子的重大疾病险种，基本都是消费型的定期险种，因为当孩子在渐渐长大后，随着自身免疫力与身体素质的提高，很多孩子的多发病就不再会得了。当孩子18岁成人后，再转成适用成人的重大疾病险种即可。

　　等孩子独立后，可以根据当时的情况自己设计自己的保障方案。就算我们现在给孩子买了终身的，到他晚年真正能用得上吗？考虑通胀的话，10万保额，到孩子60岁的时候，只相当于不到1万（4%通胀率）。

　　建议：

　　A、定期型的：可以考虑交费20年，保障20年的，保障期结束时，可以取得一笔生存返还金，孩子刚好大学毕业参加工作，这笔钱可以用于他工作之初的各项创业费用，也可以作为父母的备用金。孩子可以再购买适合他的那个年代的新型产品，当然，保费相对就会贵一些。

　　B、消费型的：不返还，但在孩子成长教育期间可获得更高额的保障，如果经济条件不是很好，可以考虑，但不太符合孩子购买保险的情况，因为本来孩子从小买保险的保费就比成人低很多。

　　C、终身型：先行解决孩子一部分终身型重疾保障，等孩子成人后再逐步添加重疾保障额度，至少，在孩子未成年没有决定权时，父母给孩子留下了一个终身的保障和一份永久的爱，同样的保障，现在买也话只需要2000元，而孩子成人后可能就达到4000元。

　　4、消费型的重疾险适合哪些人群？

　　答：消费型的重疾险是款保障高，保费低的产品，可以保20或30年，保障疾病或身故的。定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说，是个比较理想的选择，但随着年龄的增长，此类保险缴费也会很快提高，而且60岁或70岁后大病保障就没有了。

　　5、重大疾病例如癌症，是否必须到晚期才可以赔付？赔付金额是否按照保单注明全额赔付？

　　答：“癌症”在保险医学里写成“恶性肿瘤”，它指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，侵润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤范畴，保险公司都必须赔付。

　　现在大部分保险公司一旦看到医院的确诊书就可以赔付保险金了，不需要考虑你实际的医疗花销，这叫提前给付。重疾还有一个等待期，各家公司的等待期是不同的，有的公司是不90天，有的是180天，有的甚至是一年期，最好选择待期短的保险公司。以前有些险种是等你自己花钱看完病才得以报销，客户的压力就比较大。所以不需要等到癌症晚期才得以赔付的。

　　赔付金额要看具体条款，如果条款没有特别注明这个百分之几怎么赔，那个百分之几怎么赔的字样，基本都是全额赔付了。

　　6、买多家保险公司的重疾险，理赔不矛盾的吧？会有冲突吗？

　　答：没有矛盾，在一家以上的保险公司投保重疾保险，是很常见的事情！只是有可能有家可以赔到另外的有可能赔到也有可能赔不到，再就是理赔下来时间就久了，因为原始的单证仅限一份，那么就只有这家赔了再找另家。至于说这家可以赔那家不可以主要是重疾的种类不一（保监会定义的是25种），观察期不一，理赔条件不一，除外责任不一。

　　7、重疾保险不是消费型的吗？我一个朋友向我推荐的至尊双利附加重疾，他说到退时可以有现金拿的，什么时候退都有。是吗？

　　答：重大疾病保险种类繁多，有长期的、短期的、有定期返还。这就看你的需求，短期限属消费型险种，基本上是附加险，保费低保障高；长期、定期属返还型险种费率较高一点，到期返还，有主险也有附加险。

　　8、哪家保险公司有卖单独的消费型重疾保险？不要作为附加险的。

　　答：重疾险大多都可以单独买的，但消费型的比较少。

　　消费型重疾保费相对比返还型重疾便宜，但是投保之后如果没有发生任何理赔，那么保障期一过整个保险就烟消云散，支付的保费也就一去不复返了，虽然说这笔保费帮您规避了保障期的相应风险。但因为没有理赔，大多数投保者更直观的感受是支付了一笔保费，什么实在的东西都没得到。

　　而返还型重疾虽然保费比消费型稍贵，但除了提供您重疾的保障以外，还可以成为您理财储蓄的帮手，无形中也帮您存了一笔养老金。

　　9、请问有哪种消费型重疾险是双倍赔付的？即得病后保额双倍赔付，合同终止，能保到70岁或者75岁的。

　　答：专门的重疾险得病之后保额双倍赔付的很少，如果是成年人购买的话，估计是没有了，除非是身故，有可能会有双倍赔付；少儿险中重疾双倍赔付的还是有很多的。

　　对于消费型的定期重疾，一般都会作为附加险，不会单独出售。

　　如果重疾想要保障到70岁左右，建议您买定期重疾，别买消费型的。

　　有三个原因：

　　一、定期重疾，假如您是30岁，缴费20年，每年缴费都是30岁的费率。如果是消费型的重疾，费率会随着您的年龄越来越高。

　　二、定期的重疾险比消费型的贵不了太多，相对保费来说也算是很低的一种。

　　三、定期重疾保险合同到期时，在没出险的情况下，可以退还所有保费。

　　10、消费型保险的费用是否每年都在增长？38岁，想买消费型寿险+重疾+医疗+意外，20年，年缴保费是多少？是否每年递增？

　　答：消费型保险分为两种：一年期消费型的和定期消费型的；一年期消费型的有意外险和住院医疗，意外险与职业类别有关，风险等级越高，费率越高；住院医疗是随着年龄的增加费率也会增加；重疾险根据投保时的年龄确定费率，然后每年缴纳固定保费就可。

　　消费性的产品会随着年龄的增长而保费增长，意外健康险就是每十岁增长一个费率，就是18-30，31-40，41-50，51-60，重疾就是按照您投保的时候得年龄来每5年增加一次费率，打比方说，您现在是38岁，那么38-42岁这5年的保费是一样的，那么当您43岁的时候就按照当年的费率来收费然后保持5年不变，一直到65岁。