这样的养老金制度可好？

　　这样的养老金制度可好？在瑞典这么多年最大的感受是，人们过得都很从容。无论是年轻人，孩子，还是头发花白的老人，脸上散发的都是平静温和。即使是在街上自己推车独行的老人，在他们脸上也看不到任何哀伤的表情。经常会看到有护工推着轮椅陪老人出来散步，家附近的酒吧里天天坐着的都是一群退了休的老头老太太，这样的生活太惬意了！在瑞典，如果你年轻的时候坚持工作，无论你从事的是什么职业，老了一定会有一份不错的退休金，足够你安逸地度过晚年生活！

　　瑞典是一个高税收、高福利的国家，也是一个很自由和平等的社会，这种自由和平常也体现在每个公民都有国家最基本的养老金。也就是说不论你有没有老伴儿，有没有孩子，有没有其他亲人，每个人可以在年轻时就开始计划自己老后的收入。下面我就为大家详细介绍一下瑞典的养老金制度。

　　瑞典的养老金系统就像个金字塔。最下面是国家给的大众养老金（DenAllm？nnaPensionen），中间是工作合同养老金（Tj？nstpension），最上面的塔尖是个人可以投资的保险或存款。

　　1、大众养老金（DenAllm？nnaPensionen）

　　大众养老金是瑞典福利，也就是税收的一部份。它的大小决定于你的“含养老金的收入”的大小（pensionsgrundandeinkomst）。

　　大众养老金分为三部分：

　　第一个是收入养老金（inkomstpension），1938年后出生的人都有权得到这部份养老金。它主要来源于你的工资的16%。由国家管理；

　　第二是可支配养老金（Premiepension），它来源于你工资的2.5%，这部份钱你可以自己控制如何投资增资。如果你不管就由国家管理。

　　第三是保障养老金（Garantipension），是针对那些收入很少甚至没有收入的公民的低保。要得到这个养老金低保，必须在16-64岁间有至少40年是在瑞典居住。如果没有住够40年，就会少一点。居住时间越短越少。

　　按照瑞典法律，61岁以后的公民可以领取大众养老金，同时有权工作到67岁。也就是说什么时候退休要看个人和工作单位的具体情况，比较自由。有不少人61岁后还有部份工作。这样养老金就会积累得更多一些。

　　上缴个人所得税的人，他们所交税收的18.5%是放入了自己将来的养老金账号。那么是不是工资越高，交的税越多，到老来的养老金就越高呢？原则上是这样的，但有上限和下限。下限就是说最低工资不得低于当年税局公布的价格基数的42.3%，例如2014年月工资的最低限大约是18800克朗。上限是月工资是大约35，500克朗，在这个下限和上限之外的工资都不能算积累养老金的工资。换句话说，工资太低，只可以拿到“保障养老金”；工资太高超出高限呢，也不会增加那份国家给你的大众养老金。

　　大众养老金每个月最多不到原工资的一半。也就是说假如你的工资一直是35500克朗左右，养老金不过就是最多17000-18000克朗（税前）。当然很多人不可能从一开始就有这么高的工资，所以就退休金就更少了。

　　所以计划金字塔的上面两部份——工作合同养老金和私人保险就很关键了。

　　2、工作合同养老金

　　瑞典人很重视“Tj？nstpension”（工作合同养老金），就是在职时，通过和雇主的合同，增加养老金的积累。瑞典从60年代开始四大工会的成员都和雇主有这样的合约。

　　近二十几年来大多私人企业也为其雇员购买“工作合同养老金”。一个求职的人也把雇主是否提供合适的“合同养老金”作为重要条件来考虑是否接受某个工作，是很重要的福利条款！私人企业也可以为自己每个月购买“合同养老金”。这也是合理避税的方式之一。据SPP的养老金保险公司的专家卡塔琳娜文博（KatarinaWiberg）的介绍，合同养老金最多为工资的35%，对于开公司的个人企业也是一样。也就是这一部份的个人所得税是在将来领取养老金时才交。

　　从另一个角度讲，这笔没打过税的每个月积累的金额可以考虑请一个机构帮助管理和投资。瑞典各大银行都有养老金部门，还有四十多家保险公司管理养老金。SPP就提供这样的业务，帮助公司为其雇员提供合同养老金，人寿保险和医疗保险，为雇员提供一个更有安全感的工作环境。

　　3、当然，你还可以直接私人找到保险公司买养老金保险，让自己的晚年更有保障。

　　对了，如果一方挂了，养老金是可以作为遗产的哦！根据每个家庭的情况不同，可作为遗产的金额也不同。

　　据调查，瑞典有世界上最完备最稳定的养老金系统。其实羊毛出在羊身上，养老金的来源都是自己的劳动。只不过瑞典百年以来社会经济和政治都十分稳定，对于养老金的管理，国家也有比较严格的制度，这使国民拥有了最大的安全感。同时社会的透明度很高，政府也很重视老百姓对养老金的知情权，每个人可以随时到自己的养老金账户一窥自己将来养老金的积累情况。每年每个人都会收到一个红信封，里面会写明你到60岁以后会领到多少钱的养老金，每年这个数字都会变化。

　　据我所知，有一些刚刚移民到瑞典又没有工作的人，很多都没有收到红信封，不用担心，去税务局的网站上注册一下，他们会核实你的各方面信息，来年会发给你的。还没有收到过红信封的朋友，赶快上税务局网站注册吧！