保险

购买万能险一定要四看

  万能寿险是低利率且有升息预期时期较好的保险品种之一,但万能险条款相对复杂,因此,提醒大家购买万能险一定要四看。

  一看万能险投资收益率

  作为一款具有投资理财功能的保险产品,投资收益率的高低是其重要指标之一。

  万能寿险的收益率以每年复利计算,即俗称的“利滚利”。如果数值一样,以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。

  万能寿险的投资收益率一般会设置一个保底利率,如平安保险、友邦保险产品的保底利率为1.75%,安联大众、海康保险的保底利率为2.5%。但实际收益率一般会高于保底利率,各公司每月都会公布当月实际收益率,其高低取决于各公司的投资能力。投保之前,不妨登陆其网站,考察一下最近几个月的实际收益率。

  需要指出的是,投资收益率不是您所交全部保费的收益率,而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资帐户资金的收益率。

  二看扣除费用率

  如果您是通过保险代理人购买的万能寿险,那么扣除费用率的高低将是必须考虑的因素;若您是在银行柜台投保的“瘦身版”万能寿险,这一步可以略去。

  在您向保险公司缴纳了万能寿险保费后,保险公司会先扣除保障费用、营业费用和付给保险代理人的佣金,剩下的才能进入投资帐户。

  可以看出,最初几年被扣除的费用相当可观。万能寿险更适合中长期投资,这样才能体现复利累积的“威力”。

  三看资金流动性

  万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比流动性较强,但是不如活期存款和货币市场基金。

  投保人从万能寿险投资帐户中支取现金,一般要向保险公司支付一定的手续费。

  四看万能险风险保障性

  投保万能寿险的客户有一点需要注意:万能寿险尽管有较强的投资理财功能,但归根到底还是一款保险。可以利用其保额灵活可变的特点,在适当的时候调整保障额度。另外,万能寿险的寿险保费相对低廉,您可以较小的代价获取较高的保障。

  此外,作为主险,万能寿险一般还可以附加医疗险、意外险等保障功能较强的附加险。