香港购买儿童保险指南

　　很多刚刚当上父母的爸爸妈妈都想给孩子在香港买份保险。但对于选择重疾险还是储蓄分红险？香港哪家公司产品更合适？大都比较茫然。为此，小编以保诚、友邦、安盛、宏利四大保险公司的数据为依据，深入对比保障杠杆倍数、分红额度等主要指标，给宝宝挑选一个最安全的保险箱。

　　儿童重疾险最早买杠杆倍数比一比

　　保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。

　　对比了保诚“危疾终身保”、友邦“泰然安心保”、安盛“康采”、宏利“乐享人生”四只保险产品，选取的保险对象为1岁的宝宝，缴纳保费700美元/年，10年缴费，总保费约4.37万美元计算。

　　首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安盛“康采”，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保诚新的“危疾终身保”投保后的10年内免费增加50%保额，杠杆率比原有赠送35%的7.425倍有所增加，而10年之后，安盛“康采”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友邦“泰然安心保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。

　　其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保诚，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保诚“危疾终身保”的保障杠杆达到9.22倍，友邦、安盛、宏利产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。

　　需要注意的是，红利增长会随着保险公司投资水平的不同而浮动。

　　条款明细影响赔付

　　当然，保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病？理赔的宽松程度有多高？获得赔付有哪些除外条款？

　　在上述4家保险公司的重疾险产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安盛“康采”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾；宏利“乐享人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。保诚“危疾终身保”因在今年7月新增了原位癌及早期危疾险种，覆盖面广，并增加了预支赔付额度和次数，成为市场宠儿。

　　此外，值得注意的是，一般在保单签发日起90天内被诊断出上述疾病或者疾病征兆的不会得到保障；一般战争、暴乱等因素所导致的伤病或者自杀也都不受保障。保诚的条款轻松做到一年内自杀、枪毙不保，从第366天开始任何形式死亡均正常赔付。还要注意香港保险一般只认可其公布的内地三甲医院出具的证明。

　　两个细节需要注意

　　购买重疾险，也有一些小技巧值得注意。

　　第一，可根据自己的资产状况安排缴费年限。若家庭资产量较大，不妨缴费年限短一些。因为缴费期越短，所缴纳的总保费越少。一般而言，香港重疾险的缴纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。

　　第二，香港保单多数以美元及港币占绝大部分。分析师建议使用美元作为保单货币，一是因为美元保单的保费会稍低于港币保单，二是因为美元保单在保险公司安排投资时，可投资所有美元资产，港币保单只能投资港币资产，过去20年，美元保单的收益率一直远超港币保单。

　　此外，投保人对于保险产品的理解、个人家庭资产及需求方向各有不同，选择的险种也会有所区别，投保前一定要多和专家沟通，对产品进行多维度的对比，选择最适合自身需求的品种。

　　儿童储蓄分红险资金需求是关键

　　为孩子储蓄教育金是几乎所有父母都必须尽早考虑的问题，甚至比儿童重疾险更受重视。需要购买香港儿童储蓄型分红险的投资者要清楚两个问题：一，是否每年都有保证派发的红利？二，投保人投入的资金何时可以取出使用？

　　是否保证派发红利？

　　储蓄型分红险均为终身寿险，包含两种功能，一是根据保单运作情况，给予投保人一定的现金分红或增值分红；二是受保人身故时可获得身故赔偿。如果寿险保额较低，储蓄分红功能相应较强；如寿险保额较高，储蓄分红功能相应会被削弱。如果为孩子选择储蓄分红险，前者更为合适，后者则适合以成人为受保人、满足身故后财富传承需求。

　　本文选取案例以0岁宝宝为受保人，每年投入15450美元，约9.5万元人民币，10年缴费，对比香港保诚“隽升”和友邦“爱无忧”两类身故保额较低、储蓄分红功能较强的险种。具体来看，友邦“爱无忧”从宝宝5岁开始，无论运作情况如何，每年可保证分红2860美元，在第5、8、11、14、17岁还可额外多派发4770美元。如果初期可选择不取出保证派发分红，可按照年化4%的年息滚存生息。

　　保诚“隽升”计划书中并没有保证派发红利的安排。而且，投保人可选择在某个或某些时点取出一部分红利，选择方式更加灵活，投保人可根据需要自由选择何时提取红利。如不选择派发红利，“隽升”可按照年化6%的年息滚存生息，优势明显。也可选择交保额5年后，从第6年开始取红利，可得总保费4.2%以上的分红，并且24年回本后，还有三倍本金随意支取。

　　红利和年龄段相关

　　购买儿童分红险，还有弄清楚哪些是适合孩子18岁使用的创业金，哪些适合养老。

　　同样以上述两款保险为例，如果投保儿童要在18岁时使用教育金，假设之前一直未取过红利，保诚隽升可取出278363美元，且到孩子60岁时帐户里还有56万美金，80岁时帐户里还有232万美金随时支取。而友邦可取出的红利包含两部分，一是一直未取出的保证红利及其滚存的利息，约84170美元；二是保证红利之外的保单红利32500美元，合计116670美元。

　　到投保人55岁时，同样假设未曾取过红利，保诚可以获得440万美元，而友邦可以取出的是。美元（两者差异很大，请自行咨询吧）。相比，保诚优势强。

　　如果确实是为了孩子教育金，可以选择在18岁至20岁给予红利有优势的产品，如是养老保险或重视孩子较长生命周期内的年金需求，则可选择30岁之后有优势的品种。

　　大人养老金也可以孩子为受保人

　　一些爸爸妈妈在考虑给孩子配置教育创业金的同时，也在考虑给自己配置养老金。虽然是两种不同的需求，但不必要分别为孩子和大人购买2份储蓄分红保单，只需以孩子为受保人购买1份储蓄分红保单，即可满足这一需求，且性价比更高。

　　以友邦“爱无忧”为例，每年投入5204美元，缴费10年，如以宝宝为受保人第五年开始到100岁，每年派发981美元；如以大人为受保人，第五年开始到100岁，每年派发915美元。

　　从各年度可取出红利数据对比也显示，以宝宝和大人为受保人，在第18个保单年度可分别获得红利39993美元和38489美元；在第21个保单年度，可分别获得红利52823美元和50920美元。、

　　而英国保诚“隽升”对宝宝和大人不做分别，都可取得“爱无忧”中宝宝作为投保人的收益，相比更加人性化。若同以取红利方式来看其回本期大大缩短，创造保单的升值能力强。建议找经纪人出具相同保单作对比。

　　一份储蓄分红型的终身寿险，在投保后的18至30年，红利可用作孩子的教育金、创业金；在第30至50年，用作父母的退休养老金；在投保后60年，用作孩子的退休养老金；最后，在孩子年老身故后，获得一笔身故赔偿金，继续传承。因为跨期较长，投资者最好选择成立时间更长的保险公司。