香港重疾险的保障范围到底有多广？

　　众所周知，香港重疾险的保障范围远远高于内地的保险，这也成为近年来大陆居民不远万里赴香港买保险的重要原因之一。那么，它的保障范围究竟有多广呢？本期我们就此研讨一下。

　　香港重疾保险将疾病按照轻重缓急不同，分成三个档次进行赔付：

　　1、最严重档的疾病一般就是惯常所见的重疾，包含癌症在内，一经确认即赔付；

　　2、50-100种不等的中间档疾病，此类疾病继续恶化就可能演变成最严重的那类疾病。中间档疾病赔付一次，不占用总保障额度，如下图所示，右一栏是最严重档疾病，左一栏是中间档疾病，比如昏迷48小时没有达到一般重疾险的赔付标准，却可以在中间档疾病进行赔付；

　　3、最轻微的重疾一般有10—25种，如下图所示（摘自安盛公司康采重大疾病保险条款）比如肝炎，肝硬化等，一旦出现这些情况，即会赔钱，需要注意的是赔款会占用总保障额度，也就是说如果先赔了此类最轻微的重疾，再赔付重疾或身故时要减掉相应赔款；

　　为何要将疾病这样分类，因为大部分重疾保险的疾病范围一般只有第1类最严重的疾病，让客户觉得“太严重了”，这种“保死不保生”的感觉，会使得客户拒绝重大疾病保险，产生“这些病离我太远”“我都不会得，如果真得了，也没必要救”的悲观想法。另外，一旦生病后生理和心理都会发生变化，越早赔钱越会让病人有财务上的安全感。

　　重疾多次赔付

　　以上三种不同档次的疾病赔付一次均不会导致合同终止，上述的中间档和严重档疾病按照疾病类别不同分成5个或10个组，如下图其中三个组（摘自友邦公司进泰安心重大疾病保险条款），在不同组别的疾病可以多次赔偿，简单来讲，假如被保险人购买重疾产品50万，得了“慢性肝病”获得50万赔款后，又因为心脏不好做了心瓣修补手术，将再获得50万的理赔，总共可以重复赔3-5次。由于重复赔付的保额累加起来会很高，所以保险公司也要求两次赔付之间有1-5年的间隔时间。一言以蔽之，这样的重疾保险疾病保障范围更广，保障额度更高。