少儿教育险产品对比分析

　　一、险种背景：

　　望子成龙是每个家长的心愿，家长们总是希望把最好的都留给孩子。当然，很多时候家长在选择保险时也要先给孩子办理。其中教育金是家长们选购少儿保险的首选。

　　教育基金保险，又称少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担，能够让子女在未来不确定的日子里有一比确定的钱，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

　　二、投保建议

　　在分析各家险种前非常有必要将这类产品投保的建议和大家说明一下，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

　　那么康盛保险销售公司有几条建议您：

　　1、在给孩子投保保险时先重保障后重教育。购买教育金保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险，给孩子投保保障型保险可以避免万一没到该使用教育金的时候却先要准备一大笔医疗费，可以通过每年花费三五百元购买几十万的消费型的重大疾病险以及花费二三百元就可获得5万元保障的少儿补充医疗险来转嫁风险。

　　如果经济条件较好，可以给孩子选择满期返还型的或者终身型的重大疾病险。

　　2、投保应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

　　3、家长在为孩子购买教育金保险时应巧用组合，即在小学4年级前采用教育金保险来做教育规划，在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。

　　三、对比分析

　　市面上有很多长期理财类险种，多数是自0岁起保，保障期长达80岁甚至终身。但此类险种在孩子教育金需求最高的结算无法保证该笔资金能够专款专用，故多数险种不在本文分析之列，您可根据本文提供的几类险种进行自由对比。

　　本文收录的4家公司共计4款少儿教育险，均为保险期限控制在30岁以内，在高中、大学阶段给付金额较多的险种。

　　本文仅供参考，产品详细类容还请阅读保险条款，一切以条款为准。

　　本文以0岁男孩，5年交费，年交保费在1万元左右进行对比

　　四款产品分析结果如下：

　　1、投保年龄较为合理，最低0岁投保，最高13-17周岁；

　　2、交费期比较灵活，1年3年5年10年，交至15岁，建议根据年龄选择5年-10年交费期，但最长交费期建议不超过13周岁；

　　3、保险期间方面：

　　根据专款专用原则，为孩子储蓄的该笔资金主要用于孩子花费较高的大学教育及深造费用，故保险期建议在25岁以内为最佳。若保险期较长，中途需要用较大额度的资金，只能选择中途退保，那么预期收益就会有所减少。

　　四款产品金色朝阳保至25周岁，状元红保至21周岁，锦绣前程保至28周岁，鑫宝贝保至30周岁，金色朝阳、状元红保险期间较为合理。

　　4、重疾保障方面：金色朝阳、状元红、鑫宝贝均可附加重大疾病，保障期到合同期满，保费均比较合理，状元红必须附加重疾（最低1万保额）。现在市面消费型的少儿重疾险种类较多，多数险种属于2016年后更新换代后的产品，重疾类型较多，还特有少儿重疾。建议您不在该教育险下附加重疾，如果中途需用钱保单变现，会导致重疾险也会跟着主险退保，失去保障。在这里康盛保险销售建议您选择短期或长期消费型重疾险，比如新华保险的健康无忧少儿版A款，保费低保障高，而且还有8种轻症保障。

　　5、保费豁免方面：金色朝阳、状元红都可以附加保费豁免，每年仅需增加几百元保费即可，锦绣前程主险自带保费豁免功能；

　　6、身故保险金：锦绣前程为所交保费，状元红为所交保费的1.5倍，鑫宝贝18周岁后为保额，金色朝阳18岁前为保额，18岁到20岁为2倍保额，20岁后为3倍保额，但金色朝阳主险是定寿，附加的金色朝阳教育金，主险每年需交纳一定的额外保费，10万保额5年交，每年需340元，保障最高，但保额稍低，每年几百元倒不算多，在可接受范围内，毕竟保障不低；

　　7、万能账户方面：

　　目前仅金色朝阳、状元红和锦绣前程均带有万能账户，返还的教育金可直接进入万能账户累计生息，保底利率状元红最高，为3.5%，其余两款为2.5%；

　　8、保单分红：

　　仅金色朝阳是现金分红，满期可获得不菲的保单红利；

　　9、21岁前可领取金额对比：

　　21岁是大学毕业的年龄，此类保险在这个年龄领取的越多代表该险种的教育功效越明显，以同等交费做对比，21岁可领取的金额自高到低依次是状元红87492.32、金色朝阳72855、锦绣前程55680、鑫宝贝16000。

　　如果其他三款选择中途退保，加上现金价值进行对比，金色朝阳现金价值21岁时还有29435元，总计102290，是四款中最高的。

　　10、满期总收益：

　　自高到底依次是锦绣前程138668，金色朝阳117998，鑫宝贝118894.4，状元红87492.32，但鑫宝贝为30年、锦绣前程为28年，状元红为21年，如果按照4%的年复利均存满28年进行对比，总收益锦绣前程最高138668，金色朝阳略低132936.9，状元红为115671.5，最低为鑫宝贝。

　　总结：经过以上10类数据进行分析，此类险种在教育金险种结构及收益上对比，金色朝阳略高于其他三款险种。

　　以上数据仅供险种分析，投保时请根据您的实际情况进行设计。