商业车险费改后，车险怎么买才划算

　　“车险费改”之后，你的汽车保险费用就要涨！涨！涨！今年最快的一批（北京地区），6月25日就要开始调整了。

　　what？你还是不清楚“车险费改”是个啥？没关系，好好看？提个醒|车险要涨价了，6月不续保7月徒伤悲！这篇牛逼闪闪的文章你就懂了。

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　　看明白之后。你知道的，一些保险项目条款要变了，你是不是又要抓瞎不知道怎么买保险了？

　　交强险——要牢记缴费期

　　交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

　　所以交强险必须上，同时要牢记缴费期。如果车辆未上交强险，或者交强险过期，年检是不会通过的。这个时期车辆上路被相关部门查出后，还会扣留机动车，进而采取罚款的措施，罚款数额一般为双倍保险费。如果真的出现了交强险过期晚交的情况，对于被保险人而言，这个时期发生了交通事故，涉及到了赔偿的问题，是需要车主自己负担的。

　　交强险保额共计122000元，其中死亡赔偿限额110000元，住院医疗最高保额10000元，财产损失赔偿限额2000元。因为交强险只提供最基本的保险保障，不能完全覆盖大部分交通事故损失风险，因此产生了车辆商业险，是对交强险的一个补充，由投保人自行选择是否投保。车辆商业险的主要险种：车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、自燃损失险、不计免赔险等等。

　　车辆损失险——建议足额投保

　　车辆损失险简称车损险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。新车险明确规定冰雹、台风、暴雪等自然灾害以及车载货物、车上人员意外撞击所导致的车损可获赔偿。所以车损险一定要上，建议足额投保。

　　但是需要车主注意，由于车辆本身质量问题造成的损失保险公司不负责赔偿，比较常见的有发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等；因本车电器、线路、供油系统等发生问题造成的火灾。另外在车损险部分，玻璃单独破碎属于除外责任，保险不负责赔偿。

　　第三者责任险——建议保额20万以上

　　第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，按照保险合同的规定负责赔偿。因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，所以购买第三者责任险作为交强险的补充还是很有必要的。

　　购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位，为了避免车辆事故中对其他车辆及人员大额度赔偿而产生经济负担，建议第三者险保额20万元以上。

　　车上人员责任险——建议再单买意外险

　　在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保险合同的规定负责赔偿。所以车上人员责任险主要负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。

　　车上人员责任险保额一般为1万元、2万元、5万元等。司机位和乘客位的保险费率不同。建议车主，可以根据车上常乘坐人员数量情况进行投保。比如驾驶的是5座车，但是一般只坐两个人，车主可以只为司机和一个乘客位投保。但是有了车上人员保险，还要提醒乘客，建议上意外险。意外险100元到500元的保费，保险金额几万至几十万。

　　不计免赔率特别约定——建议足额投保

　　需要特别提醒广大车主，根据保险条款驾驶人在事故中所负事故责任比例，商业第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、盗抢险均实行相应的事故责任免赔率。有这样的免赔率，发生赔付时，是要相应的减去的。比如修车花了2000元，免赔率20%，那么，车主自己要出400元。

　　但是如果车主购买不计免赔，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，则会由保险公司负责赔偿。多花一点钱，就能让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。所以该险种还是非常建议车主上全的。

　　全车盗抢险——根据车辆停放环境

　　全车盗抢险保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。但是如果车辆只是丢了某个车轮、车标或者反光镜，是不能通过该保险项获得赔偿的。

　　新车的保额就是新车购置价，9座以下家庭自用或非营业客车的月折旧率为6‰。如果是新车投保且一般停放在非正规停车场地，可以考虑上全车盗抢险。

　　车身划痕损失险——自己掏钱可能更划算

　　车身划痕损失险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保本附加险。在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险人根据合同的规定按实际损失负责赔偿。车身划痕损失险保险金额为2000元、5000元、10000元、20000元，在保险期间内，保险人赔偿金额累计达到赔偿限额时，本附加险保险责任终止。

　　费改之前，划痕险是车险中出险率最高的险种之一，许多车主喜欢在保险到期前，利用划痕险让车辆外观“焕然一新”。但是由于费改之后，每次出险都会对第二年保费造成较大影响。所以如果车内划痕不多，或者划痕对于车辆本身使用不造成影响，可以不去修理或者去维修店自己掏钱修理会更划算一些。除非遇到人为恶意破坏造成车身大面积划痕，否则对于使用一两年的车型来说，上划痕险的必要性并不大。

　　玻璃单独破碎险——根据个人需要

　　玻璃单独破碎险是车辆损失险的附加险，已投保车辆损失险的车辆方可投保该附加险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失赔偿。该险种需选择按进口或国产玻璃选择投保，保险公司根据车主投保时的选择承担相应保险责任。

　　由于车辆发生交通事故造成的玻璃破碎，这部分维修费用是可以通过车损险来维修的。所以日常汽车玻璃单独破碎并不算常见，一般分这几种场景：一是在行驶过程中前方车轮甩出的石子等硬物砸裂前风挡玻璃；二是车侧玻璃被不法分子砸碎偷窃车内财物，或者被人恶意破坏；还有一种情况是钥匙丢失或者落在车里，只能先砸碎玻璃应急。如果这些情况跟自己平时用车环境相关，特别是一些豪华品牌车主，可以考虑上玻璃单独破碎险。

　　涉水险——根据城市路况

　　涉水险也称发动机特别保险，车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。该险种负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时施救的合理费用，被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动发动机而造成了损害，就算购买了涉水险

　　，保险公司仍将不予赔偿。

　　进入夏季，许多城市出现由于暴雨造成车辆被淹的情况，所以车主可以根据所在城市情况，及经常行车路线和停车位置，决定是否上该险种。

　　除以上的保险种类之外，车险还有可选免赔额特约，新增加设备损失保险，车辆自燃险，机动车停驶损失险，随车行李物品损失保险，附加交通事故精神损害赔偿责任保险等，车主可以根据自己的实际情况，在购买车险时向保险公司业务员进行详细咨询。