怎么读懂保险合同？保险合同全面解析

　　世界上有比天书更难看懂的文本吗？有，医院病历，还有保险合同！

　　对于很多人来说，保险合同真像是懒婆娘的裹脚布，又臭又长。一份2000、3000元的健康险，你收到的合同文书可能比高中课本还要厚，满满上百页都是各种生涩的条款和看不懂的名词。

　　怎么读懂保险合同，其实不用逐字逐句，但几个关键词你一定要知道，千万别被忽悠了。

　　1、犹豫期

　　犹豫期说得通俗点就叫“后悔权”，如果你是一时头脑发热买了保险，收到合同后在一定期限内可以撤销合同，保险公司必须无条件给你退款。

　　当然这个“后悔权”是有期限的，通常是在收到保险合同后的15天。

　　就跟你淘宝购物一样，在这期间内退保，保险公司必须无条件全额退款，但可以扣点工本费，一般也就十几块，相当于你退货的快递费。

　　如果你考虑不成熟，或者家里老人稀里糊涂买了保险，一定要充分利用好这个15天的犹豫期。

　　2、等待期

　　所谓等待期就是“见习还未转正，不能享受正式员工待遇”。合同生效后，在90天或者180天内发生了保险事故，保险公司不会赔偿。

　　这个条款的设置是为了防止骗保诈保，通常针对长期的寿险、重疾。

　　至于等待期到底多长，要看不同的保险不同的产品，有些是180天，现在很多保险公司都降低到90天，也就是3个月的时间。

　　3、现金价值

　　比如你买了一份重疾，要交20年，但交了四五年后没有能力继续缴费，要求退保，保险公司必须返还你一部分保费，那就是现金价值。

　　但别抱太大希望，别指望保险公司把所有的保费都还给你，返还的只是你交出去的一小部分。假如4、5年里你已经交了好几万，返还估计就几千块而已。

　　中途退保是相当不划算的，所以还是要慎重使用现金价值。毕竟保险公司也不是傻子，谁愿意做亏本买卖。

　　4、豁免权

　　这项真是项保险公司给的福利。

　　所谓豁免权就是保险合同生效后，如果投保人出现了很严重的事故，丧失了工作能力，可以不用缴纳后续的保费，合同依然有效。

　　什么叫丧失工作能力，一般达到以下情况：

　　投保人全残

　　投保人身故

　　投保人患了某种重疾

　　一分钱是一分货，豁免权不是保险公司赠送的免费午餐，是个单独附加险，要想享有需要再交一定的费用，但要价不高，比不带豁免权的保单只贵一点点。

　　比如年交5000的重疾，要想获得豁免权，一年也就只要多交几十块而已。

　　豁免权虽然好，但希望大家都用不上。

　　除此之外，签合同前，还要看看是否有“霸王条款”，如果发现有以下几个问题，记得可以据不签字：

　　01、保留调整费率的权利

　　如果签合同时，看到有“保险公司有权保留调整费率的权利”这样一条是，千万别签，这是一条彻彻底底的霸王条款！

　　费率也就是保额和保费的关系，这可是合同最核心的内容。我有多大的保障，每年得交多少钱应该是一开始就固定的。《合同法》也有规定，不经过和当事人的协商无权变更合同。所以，千万不要给保险公司随便涨价的权利。

　　02、理赔扣除互助款

　　什么是互助款？主要是针对互助保险项目，一些群体自愿组织起来，预交一定的互助金分摊风险。比如，你们单位的工会针对退休工人有一个互助医疗项目，每人一个月交50元，届时哪位老大爷老大妈生病住院了可以领到一比补助。这就是互助款，当下也越来越流行。

　　当你在购买商业医疗保险时，如果合同中说理赔时要扣除互助补助，这是违法的。《合同法》有明确说明，投保人从互助补贴中的受益部分，不能作为保险公司减免自己责任的理由。

　　03、额外限定住院时间申请

　　这个属于理赔的流程和细节，合同中未必有说清楚，但签合同时可以向保险经纪人确认一下，是否属实。

　　比如当你买了一款商业住院医疗险，按照合同，如果生病住院，保险公司每天的住院津贴未100元，年最多可以给付180天。但很多保险公司理赔时要求你每个星期或者每10天就要申请一次，在实际操作过程中，医生和医院可能会因为嫌麻烦不给你开住院证明。