美国和香港的人寿保险有什么不同？

　　前段时间，香港保险圈流行一则消息称，明年将关闭香港保险业务消费通道，以及停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。后来，银联国际发布一则通告，间接证实了此消息。消息称并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但境内发行的银联卡，仅可进行个人旅游消费类支付，不得用于金融和资本项目交易。因此银联卡仅用于与意外、疾病等旅游相关的经常性保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

　　过去两年，香港保险在大陆十分风行的原因主要有三个。第一是香港的重疾险优于大陆。第二是为了基金出海，通过刷银联卡，可以规避大陆资金管制的要求。第三，储蓄率分红险优于大陆。由于此消息，那么这次香港和美国的保险就在同一起跑线上。

　　今天我们就来扒一扒香港和美国的储蓄类保险有什么不同？我们从以下五个方面来分析。

　　第一，从历史和价格方面来看。香港保险有近100年的历史，美国保险有超过200年的历史，保险市场完善发达，市场上有超过1000家保险公司。竞争的结果是市场更加规范，透明，价格更加便宜。比如同样的保额，美国的保费是香港保费的1/2，甚至1/3，价格极具竞争优势。

　　第二从保险产品的选择上来看。香港主要是储蓄分红险。这是美国常说的Whole Life。Whole

　　Life在美国有两百多年的历史。它的回报由以下三个因素来决定。第一是该公司当年的投资回报率，第二是保险公司市场推广费用和管理费用，第三是该保险公司当年的赔付金额。

　　它的优势是这款产品有比较多的保障。但是Whole

　　Life在美国是日渐消沉的产品。主要因为它的缺点也非常明显。第一是不透明，第二是在所有的保险产品里面，保费最高，同时缴费也不够灵活。

　　美国的保险产品除了Whole Life还有万能寿险。也叫Universal Life。同时有作为遗产规划用的Guarantee Universal

　　Life，以及两个人合用一份保险的Survival Shape。同时美国目前市场上最流行的还有指数性保险，也叫Index Universal

　　Life。这款产品弥补了Whole

　　Life的不透明，不灵活的缺点。它的回报和一些主要的指数相连。比如市场流行的是，美国标普500，它的回报跟美国前500家不同行业的全球性的公司的回报相连。风险就大大的分散。同时，它的回报在市场上也是比较好。如果当年指数的回报是负的，这款产品最低的现金回报是零。是只涨不跌的一款金融产品，同时缴费时间的长度和缴费金额，领取的时间和领取的金额，都比较灵活。属于在美国市场上大受欢迎的一款产品。

　　第三个方面，我从量身定制方面来说。美国的保单更注重根据客户的需要，比如。保险的主要目的是为了保障，或者是为了财富的传承。还有主要是为了剩钱利益，为了孩子的教育和自己的退休，为了老年的长期护理和重大疾病。不同的目的会用到不同的产品，或者是有一款产品可以兼顾所有的目的。同时由于缴费时间和缴费金额，领取时间和领取的方式的灵活性，它更适用于做定做的产品。

　　第四个方面，我们从税务的优惠来看。因为美国的保险更注重保障，所以美国的国税局给了它优惠。而香港的保险非常注重投资，是不符合美国关于保险的定义。如果想移民美国的朋友尤其要注意，如果购买了香港保险，由于它不符合美国关于保险的定义，它属于一个投资产品。所以等到以后移民之后，它的投资回报是要交税的。同时由于它是美国以外的，有现金值的金融产品。每年报税的时候都要申报，申报的时候肯定有申报的费用，并且几十年的申报，是一件非常麻烦的事情。

　　第五，从整体规划方面跟大家分享。由于美国的金融市场和保险市场非常发达。财务顾问整合了私人银行、信托公司、保险公司、地产公司，为客户提供更为安全、高效的财务整体规划，真正做到是一个家庭的整体财务规划。