人寿保险理财靠谱吗？寿险理财其实很靠谱

　　首先，并非所有的寿险产品都有理财功能。寿险的基本功能还是人身风险保障，但随着人们对理财的热衷，具有理财功能的寿险产品更为人们所青睐。从产品的分类来看，通常是两全险、年金险才具备一定的理财功能；从产品的设计上来看，一般有分红型、万能型、投资连结型三种具备理财功能的产品形态。

　　保监会1999年颁布的寿险产品预定利率上限为2.5%一直执行至今，如今大部分的寿险产品都在执行着2.5%的预定利率上限。这就确保了大部分有理财功能的寿险产品都会有基本的预定利率保证。但是这2.5%的确不高，所以有了分红型保险，把保单盈余70%以上的部分以分红的形式分配给保单持有人。虽说从风险角度上说，如果保险公司某年保单盈余为零也可以不分红，但是目前各家公司基本都采用的是平滑分红法，也就是说努力保持分红水平的基本稳定，如果有较多的红利盈余且红利准备金较为充分，则会以“特别红利”的形式把红利分配给投保人。从既往十余年的分红情况看，还没有过红利为零的状况发生，红利水平较高的寿险公司的累积保单红利发放，已经超过利益演示表中的“高档”的水平，只是限于保监会信息披露办法的规定，只能把红利情况向投保人本人披露。

　　而万能险一般都有1.5-5.2%的保证利率，或称保底利率，在此之外每月公布万能账户结算利率，复利计息。账户结算情况会随各家公司投资情况和市场情况变动，相对更加透明。当前很多寿险公司的万能账户结算利率都在4%左右，过往曾有过6%的高点。但该险种保险公司会收取一些管理方面的费用，而且如果有附加的保障责任，也会每年从账户中扣除对应的保险费。而投资连结型保险则更加像一个开放式的基金产品，没有保底利率，账户的转换客户可以自行决定和操作，当然也是风险自担，具有高收益、高风险的特征。业内较好的投连型保险产品，账户价值已经在十余年中涨了13倍。

　　从以上不同产品的保单收益情况来看，用寿险产品实现中长期理财还是比较靠谱的，只是购买时需要有一定的认知和方法，不按个人风险承受能力、购买需求而买错的保险产品，往往会超出购买人的心理预期导致纠纷的发生。销售人员在销售时也需要讲清讲明。但是必须要说清的是，这些具有理财功能的寿险产品，大都期限较长，因为保险公司主要的运营费用都发生在前端，而且责任准备金的计提也是前高后低，所以这类产品的收益呈现前低后高的态势，短期内并不能从收益上看到优势，而长期积累后可以看到稳定的收益，主要是一种中长期财务规划的理财方式。