雇主责任险团体意外险工伤保险对比和区别详解

　　一、简单对比：

　　二、雇主责任险同人意险的区别

　　保险责任不同。雇主责任险保障的是雇员在工作期间遭受意外伤害，赔付项目为死亡给付、伤残给付、医疗费（没有限额）、职业性疾病给付、误工费；意外险保障的是雇员在24小时内遭受意外伤害，赔付项目一般为死亡给付、伤残给付、医疗费（有限额）。

　　投保方式不同。雇主责任险基本采用不记名投保；意外险一般必须采用记名的投保方式。

　　保险标的不同。雇主责任险的保险标的是雇主的赔偿责任，被保险人为雇主；意外险的保险标的是被保险人即雇员的生命或身体。

　　保额确定方式不同。雇主责任险的保险金额为雇员的工资，保险费按照雇员一年的工资收入总和乘上不同工种的相应费率进行计算；意外险的保险金额由投保人自行确定。

　　三、雇主责任险同工伤保险的区别

　　保险责任不同。雇主责任险的保险责任采取统括式；工伤保险的保险责任采取细分式，包括因工作原因受到事故伤害的，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的，患职业病的，因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的等等，共10种情形。

　　投保方式不同。雇主责任险基本采用不记名投保；工伤保险一般必须采用记名的投保方式。

　　赔偿方式不同。雇主责任险的赔偿先赔付给企业，由企业赔付给雇员；工伤保险规定对伤残补助按照1-10伤残级别给予24个月工资至6个月工资不等的一次性伤残补助金，另外，逐月发放伤残津贴、死亡给予一次性补偿，赔偿直接赔付给雇员个人。

　　赔偿限额标准不同。雇主责任险的赔偿限额一般对于死亡或伤残按照1-10伤残级别分别给予36个月或48个月工资的赔偿金额，当然，如果购买的限额越高，则同等伤残等级下可以获得的补偿则越高，影响雇员获得赔偿金的因素不仅仅是月工资，还有雇主购买的赔偿限额；工伤保险则是按照深圳市平均工资水平在法律规定的限额内进行赔偿。

　　自担风险程度不同。雇主责任险中，雇主可以按照投保意愿选择无免赔额的承保条件，一旦出险，在保险金额内雇主可以获工伤保险条例中规定有些费用由雇主自行补足。但得充分的赔偿。

　　四、雇主责任险与团体意外险重点对比分析

　　团体意外险与雇主责任险的保障范围有所重叠，保险责任均包括意外，保障明细都包括意外伤害和意外医疗两项。

　　但两者是两类性质截然不同的险种，涉及人身保险与责任保险的根本区别。

　　保险标的不同

　　人身保险直接为被保险人的生命或身体提供保险保障，其保险标的是人的生命或身体。而雇主责任保险的保障对象是雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任。

　　被保险人和受益人不同

　　雇主责任险是客户将根据劳动法要对员工所负责的责任风险转嫁给保险公司，是属于员工的基本保障，赔款将直接支付给企业，客观上起到保障雇主权益的作用。而团体意外则为员工的福利，因为发生风险之后，员工既可以得到保险公司的赔款，还可以向企业所要赔付（企业面临双重赔付的风险）。

　　社会属性不同

　　雇主责任险具有更强的社会属性，不但能有效降低企业主在遭遇员工工伤事故时所需担负的责任风险，还可以有力维护企业和个人之间正常、有序的社会关系，缓和劳资纠纷，提高管理效能。

　　费率不同

　　团体意外伤害保险的费率根据被保险人所属的行业类别确定。雇主责任险的费率根据雇员的行业类别和工资额确定，费率会高一点。

　　保险责任期间不同

　　一般而言，意外伤害保险的保险责任在保单生效后的每天24小时均有效，而不论是在工作期间，还是非工作期间。雇主责任保险的保险责任期间一般是正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间。（雇主责任险通过附加条款，可以扩展上下班时间或者24小时保障，但费率会有所提升。

　　险责任范围不同

　　1）团意意外险保障意外伤害（死亡、伤残）。雇主责任险在此基础上还保障职业病风险，对于职业病高风险行业的保障更加全面。

　　2）雇主责任险赔付误工费用，以当地的最低工资标准为标准（通过附加条款，可以按员工个人实际工资赔付，但费率会有所提升）。

　　3）雇主责任险赔付被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的法律费用。

　　保障限额不同

　　团体意外伤害保险为每一位被保险人设有保险金额，在保险期限内，员工个人不论一次或多次遭遇保险事故，该员工获得的保险给付总额以保险金额为限。在雇主责任保险中，规定了个人保险金额和事故限额，每次发生保险事故，若有多位被保险人受伤，则对每一被保险人保险金给付额的总和不超过事故限额。