人身意外保险不可不知的那些事儿

　　有人会问，我这么年轻，需要买个人意外伤害保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生的意外事故，都有可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业意外险来进行补充。

　　在我们身边，意外风险无处不在。

　　单身期

　　工作不久、还没成家的年轻人，没有多少家庭负担，这个阶段最主要的风险是：自身的意外和意外医疗类保障。

　　小财建议：可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，还可以考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。

　　家庭形成期

　　这个家庭阶段的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。这一阶段面临的主要风险是：意外和疾病。

　　小财建议：夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人（有家庭）的组合应为“终身寿险+重疾险+个人意外伤害保险+医疗险”。

　　家庭成长期

　　这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。

　　小财建议：作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。

　　退休期

　　在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。

　　小财建议：由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。