住房反向抵押养老保险是什么意思？

　　住房反向抵押养老保险是什么意思？中国保监会日前召开老年人住房反向抵押养老保险试点工作座谈会。保监会副主席黄洪要求，今年要在现有4个试点城市的基础上，选择经济条件较好、房地产市场较规范、当地政府支持的城市及地区纳入老年人住房反向抵押养老保险试点。

　　反向抵押养老保险是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型的商业养老保险业务，即，拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，该老年人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按约定条件领取养老金，直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

　　通俗地说，反向抵押养老保险就是一种“以房养老”的形式，有房的老年人把房产抵押给保险公司，然后可以继续居住在这所房屋中，或者将房屋出租，但不能将房屋出售，在该老年人的有生之年，该老年人从保险公司领取约定的养老金，在该老年人去世后，该房产的处置权归保险公司。

　　2014年6月，保监会印发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》。指导意见选定北京、上海、广州、武汉等4个城市开展开展老年人住房反向抵押养老保险试点，试点期自2014年7月1日起至2016年6月30日止。

　　2015年3月，幸福人寿保险股份有限公司的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售，试点进入实质性运作阶段。截至2015年底，参与试点的幸福人寿已与45户家庭62位老人签订了投保意向书，完成承保手续的29户38位老人，已开始领取养老金的老人29位；参保老人平均年龄70.5岁，平均每户月领养老金8465元，月领金额最高的是上海一位76岁的单身女性老人，月领额达到19003元。

　　老年人住房反向抵押保险是保险业服务社会养老保障体系供给侧改革的重要创新，是应对人口老龄化、缓解社会养老压力的积极举措，意义重大。反向抵押养老保险探索出了一条养老融资的新路，为有房产但养老资金不足的老年人增加了一种养老选择，使老年人的“死钱”变“活钱”，满足了老年人希望“居家养老”及“增加养老收入”等两大核心养老需求。反向抵押养老保险能有效提高老年人的可支配收入，显著改善了老年人的退休生活质量。

　　反向抵押养老保险的试点也遇到了传统养老观念、政策环境、市场环境等方面的问题和挑战。比如，在中国的观念中，孩子对父母的财产有天然的继承权。如果老年人把自己的房产抵押出去，身后留给保险公司，而不是把房子留在子女，在很多人看来是不能接受的。特别是由于反向抵押养老保险业务是将反向抵押和养老年金保险相结合的创新型业务，除了传统保险业务所需面对的长寿风险和利率风险外，还需应对房地产市场波动、房产处置等风险挑战，每单业务的成本与承保周期都远超传统保险业务。因此，反向抵押养老保险在试点中遭到了冷遇，参与者寥寥。